Revisión de Tasas Hipotecarias de PHH | Calificaciones de productos para 2019





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Artículos favoritos de toda la web este mes 📚 | Los presupuestos son atractivos


bombillas flotantes

¡¡Mañana!!

Estoy arropado aquí para nuestro próximo movimiento (unos días más, ¡eek!), Pero no podría dejarte en este buen día, así que aquí tienes una lista de mis lecturas favoritas de toda la web. este mes 🙂

Hubo algunos muy buenos por ahí!

Debería ser más que suficiente para inspirarte durante el fin de semana 🙂

XOXO

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hoja de cálculo del ajetreo lateral "width =" 560 "height =" 350 "srcset =" https://www.budgetsaresexy.com/images/Side-Hustle-Spreadsheet.png 2000w, https://www.budgetsaresexy.com/images/ Side-Hustle-Spreadsheet-300x188.png 300w, https://www.budgetsaresexy.com/images/Side-Hustle-Spreadsheet-768x480.png 768w, https://www.budgetsaresexy.com/images/Side-Hustle- Hoja de cálculo-1024x640.png 1024w "tamaños =" (ancho máximo: 560px) 100vw, 560px

145 ideas de Hustle lateral clasificadas en una hoja de cálculo gratuita de Google a través de Tiller – “Estas ideas de ajetreo lateral pagan en dinero, no en recompensas o puntos. Y solo elegimos ideas rápidas que podrían llegar a $ 1000 en tres meses o menos, trabajando 15 horas por semana. Además, la hoja de cálculo le permite ordenar las ideas por complejidad, cuán realistas son, el rango de ingresos mensuales, el tiempo promedio hasta los primeros $ 1000 e incluso el índice introvertido ".

Asar y enfriar con Warren por Bill Gates – Cada vez que veo a Warren, me sorprende su visión sorprendente, perspicaz y "al revés" del mundo. Piensa diferente, en casi todo. Para empezar, él atribuye su increíble éxito a algo que cualquiera podría hacer. "Solo me siento en mi oficina y leo todo el día", explicó … Y, como he aprendido una y otra vez durante mis visitas con él, incluso su dieta está extrañamente al revés. En lugar de terminar su día con el postre, así es como le gusta comenzar el día. ¡Él cuenta Oreos y helados entre sus alimentos para el desayuno!

Cómo me convencí a mí misma de dejar de comprar cosas por una chica frugal – “Agarré un bolígrafo y un cuaderno en espiral y anoté cada artículo de ropa que planeaba deshacerme de él. Línea por línea llené las páginas de ese cuaderno. Primero escribí el nombre del artículo. Junto a él escribí una estimación aproximada del precio que pagué. Luego coloqué una estrella junto a los artículos que había usado, usado y amado mucho. Este fue un proceso minucioso. Parecía un poco como esto …

una pequeña despensa libre "width =" 414 "height =" 552 "srcset =" https://www.budgetsaresexy.com/images/little-free-pantry-baltimore.jpg 720w, https://www.budgetsaresexy.com /images/little-free-pantry-baltimore-225x300.jpg 225w "tamaños =" (ancho máximo: 414px) 100vw, 414px

Las pequeñas despensas gratuitas son como las pequeñas bibliotecas gratuitas, pero con comida a través de The Washington Post – “La propuesta de McClard fue simple: cualquier persona podría construir una Pequeña Despensa Gratis, cualquiera podría agregar comida, y cualquiera podría ingerir comida … Dos semanas después de que McClard abrió la primera, un extraño construyó una segunda Pequeña Despensa Gratis en Fayetteville; Unos meses después, más de 100 surgieron en todo Estados Unidos y la idea se hizo internacional: alguien había construido una Pequeña Despensa Gratis en Nueva Zelanda ".

Si 100 personas vivieran en la tierra … [2 min animation via @Marc_Perrone] – "Si 100 personas vivieran en la Tierra, 56 no tendrían internet, 14 no podrían leer, 13 no tendrían agua limpia y 1 tendría el 50% del dinero".

32 Pensamientos de un niño de 32 años por Ryan Holiday – “Intenta pensar menos en los resultados. Solo trata de hacer contacto con la pelota. Haz tu mejor esfuerzo, entra en contacto con la pelota. El resto se cuida ”.

summum bonum quote "width =" 565 "height =" 368 "srcset =" https://www.budgetsaresexy.com/images/summum-bonum-coin.jpg 700w, https://www.budgetsaresexy.com/images/ summum-bonum-coin-300x195.jpg 300w "tamaños =" (ancho máximo: 565px) 100vw, 565px

Summum Bonum a través del Daily Stoic – “Summum Bonum es una expresión de Cicerón, el mejor orador de Roma. En latín, significa "el mayor bien". ¿Y cuál es el mayor bien? ¿Qué es lo que se supone que debemos apuntar en esta vida? Para los estoicos, la respuesta es la virtud. Si actuáramos virtuosamente, creyeron, todo lo demás importante podría seguir: Felicidad, éxito, significado, reputación, honor, amor … Como Marcus Aurelius escribe en Meditaciones: “Solo que hagas lo correcto. El resto no importa. Frío o caliente. Cansado o bien descansado. Despreciados o honrados. Morir … o ocupado con otras tareas ".

Somos verbos, no sustantivos por Austin Kleon – “Oscar Wilde dijo que si sabes lo que quieres ser, entonces inevitablemente te conviertes en eso, ese es tu castigo, pero si nunca lo sabes, entonces puedes ser cualquier cosa. Hay una verdad en eso. No somos sustantivos, somos verbos. No soy una cosa, un actor, un escritor, soy una persona que hace cosas, escribo, actúo, y nunca sé qué voy a hacer a continuación. Creo que puedes ser encarcelado si te consideras un sustantivo ”.

Orígenes curiosos del símbolo del dólar a través de la BBC – “El signo del dólar se encuentra entre los símbolos más potentes del mundo, emblemático de mucho más que la moneda estadounidense. Es la abreviatura del sueño americano y todo el consumismo y la mercantilización que lo acompaña, lo que significa, al mismo tiempo, una aspiración soleada, una avidez descarada y un capitalismo desenfrenado … Sin embargo, a pesar de su ubicuidad políglota, los orígenes del signo del dólar permanecen lejos de ser claros, con teorías rivales que afectan En las monedas de Bohemia, los pilares de Hércules y los mercaderes acosados.

Harriet Tubman facturas estampadas "width =" 505 "height =" 422 "srcset =" https://www.budgetsaresexy.com/images/tubman-20-dollar-bill-stamp.jpg 1200w, https: //www.budgetsaresexy .com / images / tubman-20-dollar-bill-stamp-300x250.jpg 300w, https://www.budgetsaresexy.com/images/tubman-20-dollar-bill-stamp-768x641.jpg 768w, https: / /www.budgetsaresexy.com/images/tubman-20-dollar-bill-stamp-1024x854.jpg 1024w "tamaños =" (ancho máximo: 505px) 100vw, 505px

Harriet Tubman ya aparece en billetes de $ 20 a través de The Washington Post "Minutos después de que el secretario del Tesoro, Steven Mnuchin, dijo el miércoles que estaba retrasando el nuevo billete de Harriet Tubman de $ 20 hasta 2028, un diseñador de Nueva York tuiteó:" Ya veremos eso ". Dano Wall, de 33 años, creó un sello tridimensional que puede utilizarse para superponer un retrato de Tubman sobre Andrew Jackson en billetes de $ 20. Wall dijo que se ha vendido de los sellos y se apresura a producir más. "

En Floyd, los anillos de compromiso y de boda crecen en los árboles a través de Roanoke.com – “Hyldahl ha ideado un método para atar medio nudos en ramas crecientes en sus árboles. Envuelve las ramitas alrededor de una forma del tamaño de un anillo, luego deja que el árbol crezca. Con un toque de su aceite especial de incienso, suerte y algunos años, los extremos anudados de las ramitas finalmente se injertan en un anillo sin costura ".

Aplicación Forestal – Una aplicación que te ayuda a “mantenerte enfocado y plantar árboles reales en la tierra”. (Recomendado por Pete de DoYouEvenBlog.com)

*** Video del mes ***

Por qué creé el Mini Museo a través de Hans Fex [4:53 mins] – "Sólo quiero que la gente se aprecie desesperadamente. Y el mundo. Y todas las cosas increíbles y divertidas que podemos aprender – juntos. Y eso, creo que podemos, SOLAMENTE, disfrutar de todo este mundo si podemos disfrutar el uno del otro ".

[Direct link to these mini museums here – they’re so cool!! –> MiniMuseum.com]

Y, por último, aquí hay una foto de cómo se ve una boca de incendios fuera del suelo si nunca antes has visto una 🙂

boca de incendio fuera del suelo "width =" 550 "height =" 413 "srcset =" https://www.budgetsaresexy.com/images/fire-hydrant-out-of-ground.jpg 1200w, https: // www. budgetsaresexy.com/images/fire-hydrant-out-of-ground-300x225.jpg 300w, https://www.budgetsaresexy.com/images/fire-hydrant-out-of-ground-768x576.jpg 768w, https: //www.budgetsaresexy.com/images/fire-hydrant-out-of-ground-1024x768.jpg 1024w "tamaños =" (ancho máximo: 550px) 100vw, 550px(vía Nate St. Pierre)

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De vuelta al embalaje me voy !! 😉

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Más favoritos:

2 estrategias que me ayudaron a pagar $ 93,000 de deuda en 3.5 años


2 estrategias y 3 hábitos que me ayudaron a pagar $ 93,000 de deuda en 3.5 años #payoffdebt #debtfree¡Hola! Hoy, tengo una gran historia de pago de deuda de Heather O'Donnell de HappyHumbleHome.com. ¡Disfrutar!

En estos días, soy un blogger de vida frugal en Feliz hogar humilde y proporciono consejos para ahorrar dinero y aliento a los demás.

Pero hubo un momento en mi vida, no hace mucho, cuando pensé que estaría endeudado para siempre.

Cuando mi esposo y yo nos casamos en agosto de 2015, teníamos $ 105,000 de deuda. Desde entonces, hemos trabajado arduamente para que nuestra meta se convierta en libre de deudas y hemos aplastado $ 95,000 de nuestra deuda.

En el camino, hemos utilizado 2 estrategias diferentes de pago de la deuda y hemos aprendido 3 hábitos esenciales que nos han ayudado a tener éxito en el camino. En este post, te daré una mirada interna de cómo superé mi enorme montaña de deudas porque sé sin duda que si puedo hacer esto, tú también puedes.

Más historias de pago de deuda:

Traje la mayor parte de la deuda en mi matrimonio

Mi esposo estaba libre de deudas excepto por el pago de su auto. Tuve un préstamo estudiantil gigante y un auto de pago propio. Aquí hay un desglose de cómo era exactamente nuestra deuda:

  • Préstamo Estudiantil – $ 68,000
  • Mi préstamo de coche – $ 20,000
  • Su préstamo de coche – $ 17,000

Si se está preguntando sobre esos números, permítame darle una breve historia de fondo.

Mi préstamo estudiantil gigante se consolidó a partir de mis estudios de licenciatura y maestría. Fui a la escuela para ser maestra de primaria y trabajaba como maestra de jardín de infantes en una ciudad del interior cuando nos casamos. Obviamente, esta no fue una elección de carrera muy bien pagada.

Fue pura mala suerte que mi esposo y yo tuviéramos que comprar autos al mismo tiempo.

Unos meses antes de nuestra boda, su viejo coche estaba empezando a tener problemas y habría sido costoso arreglarlo. Juntos decidimos que, en lugar de arreglar su viejo automóvil, tendría más sentido cambiarlo y comprar uno nuevo. Así lo hizo.

Esperábamos que el pequeño Honda Civic que estaba conduciendo en ese momento nos durara por lo menos otros 5 años y no pensamos que el pago de un solo automóvil fuera tan malo.

Pero solo unas pocas semanas después de que mi esposo compró su auto nuevo, mi auto se vio afectado en un accidente de atropello y fuga. Afortunadamente, no fui herido. Por otro lado, mi pobre carro fue destruido.

Claramente, iba a necesitar uno nuevo. Y, por supuesto, podría haber comprado algo usado y asequible. Pero, en cambio, hice un mes de investigación apresurada y decidí invertir en un auto nuevo que nos duraría 10 años, salvo otro accidente horrible.

Entonces, así es como terminamos con 2 pagos de automóvil al mismo tiempo además de mi préstamo estudiantil.

Pagamos nuestra boda en su totalidad con dinero en efectivo que habíamos ahorrado durante nuestro compromiso de 18 meses. Pero esto también significó que solo estábamos pagando los mínimos de nuestra deuda durante este tiempo.

Fue justo después de casarnos que decidimos tomarnos en serio el pago de nuestra deuda.

Emocionalmente, fue difícil ser el único en traer tanta deuda a mi matrimonio. Me sentí realmente culpable por eso y tomé varias conversaciones largas con mi esposo antes de estar listo para enfrentar o endeudarme juntos.

Comenzamos aprendiendo todo lo que pudimos sobre las estrategias de pago de la deuda.

Decidimos que debido a que ya estábamos muy motivados, deberíamos usar la avalancha de deuda y enfocarnos en pagar primero mi préstamo estudiantil ya que tenía una tasa de interés mucho más alta.

Durante los siguientes 18 meses dedicamos cada dólar de repuesto que pudimos al pago de mi préstamo estudiantil. Pagamos $ 38,000 del total de $ 68,000 durante ese tiempo.

La avalancha de deuda nos estaba sirviendo bien. Pagamos más de la mitad de nuestra deuda más grande y con mayor tasa de interés. Pero nuestra situación de vida estaba cambiando. Estaba embarazada y planeaba dejar mi trabajo para quedarme en casa con nuestro bebé. Sabíamos que esto reduciría drásticamente nuestros ingresos y afectaría el pago de nuestra deuda.

Entonces, decidimos reevaluar nuestra estrategia.

Después de ver nuestras deudas, decidimos que lo mejor para nosotros sería eliminar nuestro pago mensual más alto. Eso liberaría más dinero cada mes y haría la vida más fácil cuando no estaba trabajando.

El préstamo para automóvil de mi esposo fue nuestra deuda más pequeña, con nuestra tasa de interés más pequeña, pero fue nuestro pago mensual más alto en $ 505.

Nos fijamos en ese pequeño préstamo de automóvil y comenzamos a dedicar todo el dinero adicional que había ido a mi préstamo estudiantil cada mes al préstamo de automóvil.

Tuvimos su auto pagado en 6 meses.

Esto pone mucho más espacio para respirar en nuestro presupuesto mensual.

Luego, dirigimos nuestra atención al pago de mi auto. El pago mensual mínimo para mi automóvil era de solo $ 297, pero era una cantidad total mucho menor que la de mi préstamo estudiantil y también queríamos eliminar ese pago mensual.

Ponemos todo lo que pudimos para pagar mi auto, incluida nuestra declaración de impuestos de 2017, y lo pagamos 7 meses después.

Para entonces, nuestro hijo estaba aquí y yo había dejado mi trabajo. Nuestros ingresos eran mucho menores que cuando ambos trabajábamos y nuestros gastos eran un poco más altos ya que teníamos a otra persona en nuestra familia.

Por lo tanto, nuestra deuda se redujo.

Hubo varios meses que solo pudimos pagar el pago mensual mínimo para el préstamo estudiantil.

Cada vez que tuviéramos un poco más, pagaríamos más.

A pesar de que nuestro progreso se había ralentizado, nuestra motivación seguía siendo alta. Habíamos ganado tanto impulso cuando estábamos pagando nuestras deudas rápidamente y eso nos llevó a través de esos meses más difíciles.

Desde que dejé mi trabajo en agosto de 2017, hemos pagado $ 21,000 de mi préstamo estudiantil con un solo ingreso.

Así que en el momento en que escribo esto todavía nos quedan alrededor de $ 10,000 de deuda. Tengo esta nueva y cambiante habilidad para ver la luz al final del túnel. Sé que pronto estaremos libres de deudas, y una vez que lo estemos, nunca volveremos.

Quiero compartir con ustedes 3 hábitos esenciales que usamos para pagar nuestra deuda de $ 95,000 hasta el momento.

Estas estrategias funcionaron para mí incluso como alguien que era horrible con el dinero al principio. Y me han mantenido motivado a través de los momentos difíciles en los que sentí ganas de rendirme. Sé que estas estrategias pueden funcionar para usted también.

1. Registro mensual de la deuda

Cada mes durante el último fin de semana del mes, mi esposo y yo pasamos una hora planificando nuestro presupuesto para el próximo mes y verificando el progreso de nuestra deuda.

Hablamos de cuánta deuda hemos pagado y cuánto nos queda por recorrer.

A veces jugamos con una calculadora de deuda en línea en Unbury.us. La calculadora nos dice cuándo se pagará nuestra deuda según la cantidad de dinero extra que podamos pagar cada mes. Por ejemplo, si pagamos $ 600 adicionales al mes, nuestra deuda se pagará de febrero de 2020. Solo nos da una idea aproximada de lo cerca que nos estamos acercando.

Hablar de ello es poderoso, nos emociona y nos motiva a continuar.

2. Reducción de gastos para pagos de deuda extra

Hicimos todo lo que pudimos pensar para reducir nuestros gastos a fin de tener más dinero para destinar a pagar nuestras deudas. Al principio no fue divertido pensar en eso, pero fue divertido ver todo ese dinero extra destinado al pago de la deuda.

Estos son algunos de los gastos que recortamos para liberar dinero para pagos de deuda adicionales.

Comida

Dejamos de salir a comer en los restaurantes. Durante los 3.5 años que hemos estado casados ​​y trabajando en nuestra deuda, mi esposo y yo solo hemos estado en un restaurante en nuestro aniversario o cumpleaños.

También dejamos de recibir comida para llevar en las noches ocupadas (o perezosas) que no nos apetecía cocinar. En su lugar, teníamos algunos suministros a la mano para comidas súper simples que nos gustaban y que serían fáciles de preparar cuando no queríamos cocinar. En su mayoría eran cosas como atún, cartones de sopa o arroz frito con pollo congelado.

Hice un esfuerzo por preparar un plan de comidas y, una vez que aprendí un sistema que me funcionó, trabajé estirando los mismos ingredientes para varias cenas diferentes en una semana. Por ejemplo, la carne de res triturada funcionaría para la carne de res y el brócoli, los tacos de carne y el estofado.

Entonces, comencé a tomarme en serio el ahorro de dinero en comestibles. Comencé a buscar ventas, comparar precios, usar algunos cupones y comprar con un presupuesto de comestibles. Pude reducir nuestros costos de comestibles en $ 40 por semana con solo un poco de trabajo y pensando en el futuro.

Costos del hogar

Después de controlar los costos de nuestros alimentos, centramos nuestra atención en los costos de nuestros hogares.

Reducimos seriamente nuestra factura eléctrica simplemente desenchufando las cosas y apagando intencionalmente lo que no estábamos usando.

Negociamos la factura de nuestro teléfono celular y ahorramos $ 15 al mes.

Nos esforzamos por usar un poco menos de todo: menos toallas de papel, menos detergente, menos champú.

Incluso hemos intentado hacer algunas reparaciones simples en el hogar sin llamar (y pagar) a un profesional. Mi esposo pudo arreglar la máquina de hacer hielo en nuestro congelador, reemplazar nuestro timbre e incluso hacer una simple reparación en nuestro inodoro.

Fue más fácil de lo que pensé.

Esperaba que recortar nuestros gastos fuera un proceso agotador, pero fue mucho más fácil de lo que esperaba. Solo intentaríamos algo, y si funcionara, estaríamos muy entusiasmados con el dinero que ahorramos.

Mi exito con recortando nuestros gastos Es una de las razones principales por las que quería comenzar mi blog, Happy Humble Home. Me entusiasmó compartir ideas sencillas y prácticas que otras personas podrían usar en sus propias vidas, con sus propias familias, para ahorrar dinero.

3. Mantener el futuro frente a la mente

El mayor cambio que me ayudó mientras pagaba la deuda era en realidad un cambio de mentalidad.

Dejé de pensar en lo que quería en este momento, y en lugar de eso empecé a centrarme en lo que quiero a largo plazo.

Sabía que no quería seguir pagando mi préstamo estudiantil cuando mis hijos estaban en la universidad. Y durante los momentos en que estaba luchando, eso es lo que me recordaba a mí mismo.

Y mi esposo y yo siempre estamos hablando de cuánto más dinero tendremos una vez que no tengamos que hacer ningún pago de deuda. En realidad, podremos ahorrar dinero para las cosas que realmente queremos, como remodelar nuestros baños.

Este no es un cambio de mentalidad fácil de hacer.

Hubo tantas veces que quise la gratificación instantánea que venía de llevar comida, salir con amigos o comprar un lindo atuendo nuevo.

Tuve que recordarme a mí mismo que dentro de 5 años no recordaría esa comida, evento o atuendo. Pero si tomé las decisiones correctas, en 5 años podría estar libre de deudas. Y eso tendría un profundo impacto en mi familia para siempre.

Con la práctica, esas decisiones difíciles se hicieron más fáciles de hacer.

Y ahora que estoy tan cerca de estar libre de deudas, es muy fácil rechazar la tentación.

$ 93,000 en 3.5 años

Da un poco de miedo poner todos mis números de la vida real en el mundo. Pero es bastante sorprendente dar un paso atrás y pensar en lo lejos que he llegado. Y es aún más sorprendente pensar en lo cerca que estoy de la línea de meta.

Mi esposo y yo esperamos estar 100% libres de deudas para fines de 2019. Y una vez que lo estemos, nunca volveremos. Además, habrá una fiesta.

Mientras tanto, voy a seguir compartiendo mis consejos para ahorrar dinero y puntos de vista de la deuda en mi blog, Happy Humble Home. Estoy haciendo mi mejor esfuerzo para capacitar a todos los que puedo alcanzar para arreglar su situación financiera, al igual que yo. Me sentiría honrado de ser parte de su viaje financiero. Me puedes unir aquí para obtener acceso a todos mis mejores consejos y herramientas para ahorrar dinero (incluido un rastreador de pago de deuda para imprimir)

Si su deuda se siente abrumadora como la mía una vez, quiero que sepa que esto no es imposible. Con un poco de intencionalidad, algunas elecciones inteligentes y hábitos de dinero saludables, usted puede pagar su deuda y cambiar su futuro. Sé que si puedo hacer esto, tú también puedes.

¿Tienes deudas? ¿Qué estás haciendo para pagar tu deuda?

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Es difícil frugal tu camino hacia la jubilación anticipada


Es difícil frugal tu camino hacia la jubilación anticipada

Sorprendentemente, no recibí mucho rechazo de mi publicación, La cantidad de dinero que se necesita para jubilarme temprano y vivir en la pobreza extrema.

Casi todo el mundo entendió lo esencial, que fue para ayudarte a cuestionar si la búsqueda de la jubilación anticipada es contraproducente si tienes que vivir como un pobre. En su lugar, tal vez encontrar un trabajo que realmente disfrutas sería un mejor uso de tu tiempo.

Sí, un par de lectores me criticaron usando las palabras "élite costera" como un término peyorativo para decir que estoy fuera de contacto porque el 200% del FPL es un salario cercano a la pobreza. Pero vamos, esto no es política. No fui yo quien estableció las reglas. Si encuentra que los niveles de FPL son insultantes, ¡llame a su congresista o mujer hambrienta de poder!

El gobierno dice que si gana hasta el 400% del FPL, se considera que es lo suficientemente pobre como para obtener subsidios para el cuidado de la salud en lugar de pagar extra para subsidiar a otros. En general, es mejor dar que recibir. Si todos nos convertimos en tomadores, entonces nuestro país está jodido.

También reconozco en el post que ganar 300% a 400% de FPL parece totalmente correcto en ciudades no costeras.

En este post, quiero resaltar algunas desconexiones, quizás algunos de ustedes que están pensando en vivir con el 200% de FPL o menos no lo están reconociendo. Permítanme preparar el escenario con el presupuesto de un lector.

Solo ser frugal no te permitirá jubilarte temprano

Aquí está el lector Joe, un joven de 23 años que vive en un pueblo rural de Pensilvania. Se alquila y tiene dos compañeros de cuarto. Él cree que vivir con el 200% de FPL está bien y explica su presupuesto a continuación:

La "posibilidad de jubilarse" al retirarse al 200% del nivel de pobreza no es tan mala si vive en una zona pobre. No todos somos élites costeras. Tenga en cuenta que $ 25,000 al año ayuda mucho cuando el alquiler es de $ 650 al mes.

Aquí está mi presupuesto mensual:

Alquiler: $ 650
Seguro de automóvil: $ 48
Gas: $ 65
Teléfono: $ 30
Comida: $ 150
Aseo: $ 20
Misc: $ 100
Salud: $ 72
Juegos: $ 65
Alcohol: $ 50

Total: $ 1,250

Obviamente, la atención médica aumentaría al jubilarse, pero los costos diversos y de gas disminuirían. Este presupuesto es de $ 1,250 al mes de gasto. Si ganara $ 25,000 al año, eso sería un beneficio neto de alrededor de $ 22,500, lo que le da $ 1,875 al mes.

Eso es $ 525 de dinero divertido, que es bastante dulce. Quiero decir, puedes ir a cenar a Applebees por aproximadamente $ 25, jugar a los bolos por $ 5 la hora, etc. También habrá dinero para las vacaciones.

En primer lugar, felicito a Joe por vivir tan frugalmente y apreciar su estilo de vida. Muchos de nosotros parece que no reconocemos lo verdaderamente grande que lo tenemos en Estados Unidos. Incluso con un 200% de los ingresos del FPL, vivirás mucho mejor que millones de personas en todo el mundo.

Joe me recuerda mi situación cuando primero conseguí un trabajo en Nueva York. Compartí un estudio con un amigo durante dos años antes de pasar a compartir un apartamento de dos habitaciones y un baño con otros dos.

Para obtener más detalles, consulte: Guía de gastos de vivienda para la libertad financiera

Vivir frugalmente desde el principio me ayudó a ahorrar e invertir agresivamente por el resto de mi vida. Una vez que baje sus costos, su riqueza realmente comenzará a aumentar a través de una inversión constante.

Hay solo varios problemas con el presupuesto de Joe que deben abordarse.

Frugal Budget Early Retirement Disconnect

Niveles de pobreza federal

Aquí es donde creo que Joe y otros que piensan que vivir con el 200% de FPL están equivocados cuando se trata de la jubilación anticipada.

1) “Vivir en una zona pobre."Cuando hay más riqueza, hay mejor infraestructura, mejores escuelas, mejores restaurantes, más opciones de entretenimiento, más actividades gratuitas y menos delincuencia.

Las personas racionales elegirán vivir en áreas mejores a medida que se hagan mayores y más ricos, no en áreas más pobres. En el extremo, no querrá seguir viviendo en un bloque infestado de drogas una vez que pueda darse el lujo de vivir en una comunidad cerrada. Heck, algunos pueden querer viajar por el mundo.

Es fácil abatirlo cuando tienes 23. Para cuando tengas 50 años, te resultará más difícil seguir durmiendo sobre una losa de cemento fría. Te lo juro, después de tu visita número 1.000, Applebees comenzará a saborear repugnante.

2) Pensando que solo tendrás que cuidar de ti mismo. Cuando tienes 23 años y estás soltero, es fácil pensar que tu presupuesto no cambiará porque solo eres responsable de ti mismo. También es fácil sentirse invencible. Pero como sabemos, hay muchas personas en la veintena que ni siquiera pueden cuidarse a sí mismas porque sus padres todavía lo están.

¿Pero adivina que? La vida pasa. Tus padres pueden enfermarse y necesitar asistencia financiera. También pueden necesitar su tiempo, lo que reduciría su potencial para ganar dinero. Usted también podría enfermarse. Puede que incluso encuentres a alguien que te interese y quieras formar una familia. Pasar de cuidarte solo a ti mismo a cuidar a dos o más personas puede ser una tremenda carga financiera.

Si bien el 200% de los ingresos del FPL aumenta con el tamaño del hogar, el aumento correspondiente en el ingreso a menudo es insuficiente para enfrentar el aumento del estrés de criar hijos. También querrá darle todo a sus hijos, lo que podría superar fácilmente el aumento del presupuesto de FPL del gobierno federal.

La vida no es estática, no importa lo difícil que sea para ti ver el futuro.

3) No puede jubilarse anticipadamente porque su ingreso es demasiado bajo. Esta es la mayor desconexión de todas ellas. Las personas que viven súper frugalmente hoy, principalmente porque tienen un ingreso modesto, piensan que pueden jubilarse antes debido a su presupuesto frugal. Revisemos el Retirarse temprano para vivir en o cerca de la pobreza gráfico de nuevo.

Retirándose temprano para vivir en la tabla de la pobreza

Digamos que realmente terminas retirándote temprano solo con ti mismo para cuidar. Para vivir el 200% de FPL ($ 24,280) como persona soltera, debe tener entre $ 485,600 y $ 1,214,000 en su cartera de inversiones sujeta a impuestos en función de una tasa de retorno o retiro del 5% al ​​2%.

Ahora digamos que eres Joe, que felizmente gana $ 25,000 al año en ingresos brutos y vive con dos compañeros de habitación en una zona pobre. Él llega a gastar $ 525 mensuales en actividades divertidas. Sin embargo, ¿qué pasaría si Joe no se divirtiera y, en cambio, invirtiera el 100% de su dinero divertido para jubilarse antes? ¿Cuánto tiempo le tomará a Joe acumular los $ 485,600 – $ 1,214,000 necesarios para jubilarse?

Utilizando una tasa de retiro del 4% y un rendimiento compuesto del 7% en sus ahorros de $ 6,300 / año, Joe tardaría 30 años sin diversión para retirarse temprano. Solo entonces tendrá suficiente para gastar $ 525 / mes en sí mismo.

Pero hay otro problema que es que después de 30 años, sus $ 525 de hoy solo tendrán el poder de compra de $ 225 con una tasa de inflación del 3%.

Claro, vivir con el 200% del FPL es más factible una vez que ya no tenga que ahorrar para la jubilación o pagar una hipoteca. Pero, en primer lugar, es difícil llegar a la jubilación o ser propietario de una casa pagada con ingresos tan bajos. Ninguna persona racional se va a retirar de un ingreso mucho más alto para luego vivir de manera tan espartana.

La mejor estrategia de jubilación anticipada

Por supuesto, Joe no se va a quedar estancado y solo gana $ 25,000 al año durante los próximos 30 años. De hecho, mencionó en un comentario de seguimiento que gana unos $ 35,000. Pero si ya tiene la mentalidad de que ganar el 200% de FPL es lo suficientemente bueno, entonces es probable que no tome más medidas para intentar aumentar sus ingresos.

La clave es ganar tanto dinero como sea posible y, al mismo tiempo, mantener los gastos lo más fijos posible. Mientras sus ganancias crezcan más rápido que la tasa de sus gastos, usted está ganando. Y mientras invierta diligentemente más de sus ahorros cada mes de una manera apropiada para el riesgo, realmente ganará a largo plazo.

Realmente quiero animar a los lectores a desarrollar una mentalidad de abundancia. No te conformes con vivir al mínimo. En su lugar, esfuérzate por ganar más para que no solo puedas jubilarte antes, sino que también tengas la opción de vivirlo.

Es difícil frugal tu camino hacia la jubilación anticipada

Sepa que la cantidad de dinero que puede ganar allí es infinita. Sólo se puede reducir tanto el costo. En lugar de retirarse temprano en una pobre cartera, encuentre un trabajo que disfrute. Continúe trabajando hasta que su cartera pueda generar al menos el 300% del FPL en ingresos pasivos.

No subestime el costo de la salud y la familia. Debido a que son sus activos más importantes, gastará cualquier cantidad de dinero para mantenerlos fuertes.

Lectores, ¿qué otras desconexiones observan sobre el movimiento Early Independence Retire Early? ¿Crees que las personas están demasiado centradas en ahorrar y no lo suficiente en invertir? ¿Por qué no ir al alza ilimitada en su lugar?

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¿Por qué Apple Pay, la aplicación de Starbucks y Samsung Pay tienen tanto más éxito que otros proveedores de billetera móvil?


Esta es una vista previa de un informe de investigación de Business Insider Intelligence, el servicio de investigación premium de Business Insider. Para obtener más información sobre Business Insider Intelligence, haga clic aquí. Los suscriptores actuales pueden leer el informe aquí.

En los EE. UU., El espacio de la billetera móvil en la tienda se está llenando cada vez más. La mayoría de los clientes tienen una opción proporcionada por su proveedor de teléfonos inteligentes, como Apple, Android o Samsung Pay. Pero a menudo se complementan con una gran variedad de opciones de otros jugadores, que van desde firmas de tecnología como PayPal, bancos y emisores de tarjetas, hasta grandes minoristas y restaurantes.

Con esa proliferación de opciones, uno esperaría ver un aumento en la adopción. Pero ese no es el caso, aunque Business Insider Intelligence proyecta que el volumen de pagos móviles en tiendas en los Estados Unidos se quintuplicará en los próximos cinco años, el uso se está quedando por debajo de lo esperado, con estimaciones para 2019 muy por debajo de lo que esperábamos hace solo dos años.

Como tal, a pesar de los factores prometedores que impulsan las ganancias, incluida la normalización de la tecnología NFC y la mejora de los programas de incentivos para fomentar la adopción y el compromiso, es importante para los proveedores y grupos de billeteras que intentan entrar en el espacio para abordar los problemas que aún retienen las billeteras móviles. Estos problemas incluyen la satisfacción del cliente con los métodos de pago actuales, las compras repetidas limitadas y la confusión del consumidor derivada de la fragmentación. Pero varias carteras, como Apple Pay, la aplicación de Starbucks y Samsung Pay, están superando a sus pares, y al profundizar en por qué, las empresas pueden comenzar a desarrollar mejores prácticas y ver mejores resultados.

El informe de pagos móviles desde Business Insider Intelligence explica cómo crecerá el volumen de pagos móviles en la tienda hasta 2021, por qué está por debajo de las expectativas pasadas y qué casos exitosos pueden enseñar a otros jugadores en el espacio. También emite recomendaciones prácticas que varios proveedores pueden tomar para mejorar su desempeño y competir mejor.

Éstos son algunos de los puntos clave:

  • Los pagos móviles en tiendas de EE. UU. Avanzarán de manera constante a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR, por sus siglas en inglés) del 40% para alcanzar los $ 128 mil millones en 2021. Sin embargo, esto se ha suprimido por grandes vientos en contra: este es el segundo año consecutivo en que Business Insider Intelligence ha reducido a la mitad su crecimiento proyectado tarifa.
  • Para seguir adelante, las billeteras de EE. UU. Deberían mirar a los bolsillos del éxito. Los bancos, los comerciantes y los proveedores de tecnología podrían beneficiarse de la implementación de estrategias que hayan funcionado para los primeros líderes, incluida la eliminación de la fragmentación, la mejora del proceso de compra y la creación de compras repetidas.
  • Construir múltiples capas de valor es clave para salir adelante. Agregar valor a la experiencia del usuario y hacer que las billeteras sean lo más simples y sin fricciones posibles es fundamental para fomentar la adopción y mantener a los consumidores interesados

En su totalidad, el informe:

  • Analiza el mercado de pagos móviles en las tiendas de EE. UU. Y examina los factores de crecimiento.
  • Analiza los vientos en contra que han suprimido la adopción.
  • Identifica tres cambios estratégicos que los proveedores pueden hacer para mejorar sus resultados.
  • Evalúa los bolsillos de éxito en el mercado.
  • Proporciona información procesable que los proveedores pueden implementar para mejorar los resultados.

¿Interesado en obtener el informe completo? Aquí hay dos maneras de acceder a él:

  1. Compre y descargue el informe completo de nuestra tienda de investigación. >> Compra y descarga ahora
  2. Suscríbase a un pase Premium para Business Insider Intelligence y obtenga acceso inmediato a este informe y a más de 100 informes investigados por expertos. Como un bono adicional, también obtendrá acceso a todos los informes futuros y boletines informativos diarios para garantizar que se mantenga a la vanguardia y se beneficie personal y profesionalmente. >> Aprende más ahora

La decisión es tuya. Sin embargo, independientemente de cómo decida adquirir este informe, se ha otorgado una poderosa ventaja en su comprensión del rápido movimiento de los pagos móviles.

¡No compres un auto nuevo sin esta hoja de trucos!


Este artículo apareció originalmente en NerdWalletEnhorabuena, estás a punto de conseguir un nuevo viaje. Suponemos que ya ha investigado un poco: usted sabe cuánto puede gastar, qué automóvil desea comprar y el verdadero valor de mercado (lo que otras personas están pagando) por ese automóvil en su área.

Y ahora estás listo para comprar. Siga estos pasos para obtener un buen trato y hacer que el proceso de compra de automóviles en el concesionario sea lo más sencillo posible. Para facilitarlo, descargue nuestra hoja de trucos y llévela con usted.

En el concesionario, evaluar el coche y el vendedor. (Foto de Getty Images.)

En el concesionario, evaluar el coche y el vendedor. (Foto de Getty Images)

Antes de ir al concesionario.

Organice el financiamiento con anticipación para facilitar la negociación y ayudarlo a obtener la mejor oferta.

  • Revise su puntaje de crédito. Si necesita construir su crédito, considere esperar hasta que su puntaje le permita obtener términos de financiamiento aceptables.
  • Si se ve bien, solicite la aprobación previa o la calificación previa para un préstamo para automóvil.
  • Seleccione la mejor tasa de interés y el plazo de préstamo más corto que pueda manejar.
  • Considere llamar al concesionario para confirmar que el auto aún está a la venta.
  • Si llama, preseleccione al vendedor: ¿Él o ella escucha y parece estar bien informado?
  • Decida si desea extras como una garantía extendida, protección de pintura o dispositivos antirrobo adicionales. Recuerde, estos son artículos de alto beneficio para el distribuidor y siempre puede comprarlos más tarde.

Trae estos artículos

Piense con anticipación y prepárese con los documentos e información correctos. Llevatelo:

  • Precios reales de mercado de Edmunds.com, Kelley Blue Book o NADA, la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles.
  • Información sobre incentivos, rebajas u ofertas especiales de financiación.
  • Prueba de seguro y un cheque para su pago inicial (apunte al 20% para un auto nuevo, 10% para un auto usado).
  • Si está intercambiando: el título del auto o los documentos de préstamo y las llaves adicionales.
  • Un aperitivo y agua en caso de que el trato lleve mucho tiempo.

Llegando al concesionario

Un vendedor lo saludará y le pedirá que realice una prueba de manejo. Después, prepárate para una mayor presión para comenzar las negociaciones.

  • Evaluar el coche, sino también el vendedor.
  • Es el vendedor: ¿Escuchando sus necesidades? ¿Experto? Relajado, pero eficiente?
  • Si se le solicita, no autorice una verificación de crédito antes de la prueba de manejo. Digamos que ya está aprobado para un préstamo.
  • Evite nombrar el pago mensual que desea. Solo di: "Soy un comprador en efectivo".

En la prueba de manejo

La prueba de manejo le proporcionará la información sensorial que necesita para decidir si este es el automóvil adecuado para usted. No apresure este paso, y no permita que el vendedor lo distraiga con un discurso de ventas conversador.

  • Dígale al vendedor que necesita hacer una prueba de manejo durante al menos 15 minutos.
  • Maneje una ruta que incluya esquinas estrechas, colinas, pavimento rugoso y carretera.
  • Apague la radio y preste atención a la aceleración, el frenado, la visibilidad y la comodidad del asiento.
  • Revise el área de carga y el espacio para las piernas del asiento trasero.
  • Si no le gusta su vendedor, pida ver a un gerente de ventas o simplemente váyase.
  • Si aún no está seguro del automóvil, no se sienta presionado a comprarlo.

Negociando el precio

Si le gusta el auto y se siente cómodo con su vendedor, es hora de hacer un trato en la oficina de ventas. Intente permanecer sin emociones y prepárese para irse si se siente presionado o si el precio no coincide con su investigación.

  • Pídale al vendedor que nombre un precio en lugar de responder a lo común: "¡Hágame una oferta!"
  • Compare el precio del concesionario con sus números de Edmunds, Kelley Blue Book o NADA.
  • Haga una contraoferta de $ 1000 por debajo del precio de mercado real.
  • Puede decir: "Mi investigación muestra que el precio de mercado es …" O "He recibido ofertas de otros concesionarios que son más bajos".
  • Si es necesario, aumente su oferta en incrementos de $ 250 hasta que alcance el verdadero precio de mercado.
  • Si el vendedor dice: "Llevaré esto a mi jefe", dígales que su tiempo es limitado.
  • Si hay demasiada frecuencia, pida hablar directamente con el gerente de ventas.

Cerrar el acuerdo

Antes de decir "sí", hay algunas preguntas que debe hacer para asegurarse de saber qué está aceptando.

  • Pregunte por un precio "fuera de la puerta" y un desglose de las tarifas.
  • Cuestione las tarifas (excepto el impuesto a las ventas, la tarifa de documentación y los costos de registro).
  • Solicite al distribuidor que elimine cualquier opción no deseada instalada por el distribuidor, como alarmas.
  • Use su teléfono celular para tomar una foto de la hoja de acuerdo para usar en el siguiente paso.

En la oficina de finanzas

¡No has terminado todavía! Ahora será entregado al gerente de finanzas y seguros, quien presentará garantías y extras. Verifique que los términos que alcanzó con el vendedor están en su contrato.

  • Di no a los extras que probablemente no quieras, como la protección de telas y pinturas.
  • Desvíe el tono de la garantía extendida diciendo: "Probablemente cambiaré mi auto antes de que esté fuera de la garantía de fábrica incluida".
  • Si el gerente de finanzas ofrece vencer la tasa de su préstamo preaprobado, complete una solicitud de crédito.
  • Para comparar fácilmente las ofertas de préstamos, mantenga igual el pago inicial y la duración del préstamo.
  • Asegúrese de que los números en el contrato de venta coincidan con el precio acordado.
  • Revise los precios en todas las casillas y pregunte cualquier cosa inesperada.
  • Si falta algo en el automóvil o necesita reparaciones, hágalo por escrito.
  • Si todo se ve bien, firme y obtenga sus llaves!

Woohoo – lo hiciste!

El artículo No compre un auto sin esta hoja de trucos apareció originalmente en NerdWallet.

Autor: Philip Reed

Philip Reed es el experto automotriz de NerdWallet. Aparece con frecuencia en la radio y televisión nacional. También ha escrito 10 libros y sus artículos sindicados han aparecido en muchas publicaciones nacionales. Él es dueño de dos vehículos eléctricos y todavía disfruta girar una llave en sus propios autos. Es un tacaño profesional y su pasión es ayudar a las personas a ahorrar dinero en sus presupuestos automotrices.

8 razones por las que su puntaje de crédito se redujo y qué hacer


Michelle B. dice: “Normalmente no me preocupo mucho por mi puntaje de crédito y no necesito usarlo para nada en este momento. Pero mi puntaje FICO para junio fue de 785 y ahora para julio, es de 747. No hice nada diferente que pueda recordar. No tengo una hipoteca ni ninguna deuda y nunca llego tarde a las cuentas. Revisé mis informes de crédito en los últimos seis meses y no vi ninguna bandera roja en ellos. ¿Me puede ayudar a comprender por qué se produjo este cambio drástico y si debería preocuparme por el robo de identidad?

Michelle, gracias por esta pregunta. Sé que ver su caída crediticia repentinamente y sin ninguna razón aparente puede ser frustrante. En este post, explicaré por qué fluctúan los puntajes y cuándo debería preocuparse por una caída. También cubriré consejos para mejorar tu puntaje rápidamente, por lo que una caída inesperada de puntaje de crédito no afectará tus finanzas.

¿Qué afecta su puntaje de crédito?

Una de las mayores ideas erróneas sobre el crédito es que solo tiene un puntaje de crédito, como FICO. Si bien FICO es un tipo popular de puntaje, en realidad existen cientos de modelos diferentes de calificación crediticia que utilizan los prestamistas hipotecarios, los emisores de tarjetas de crédito, las aseguradoras y los comerciantes. Incluso hay múltiples tipos y versiones de puntajes FICO.

Cada modelo de calificación utiliza un algoritmo complicado para evaluarlo según la información de sus informes de crédito en las agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Cuanto más alto sea su puntaje, menos riesgoso le parecerá a los posibles acreedores y comerciantes.

Aquí están los rangos de algunos puntajes de crédito populares:

  • Puntaje Hipotecario FICO: 300 a 850
  • Puntuación automática de FICO: 250 a 900
  • Puntuación de la tarjeta FICO: 250 a 900
  • VantageScore: 501 a 990
  • TransUnion: 300 a 850

Además de tener diferentes rangos de puntuación, cada modelo de puntuación pone énfasis en diferentes factores. Por ejemplo, tener un pago atrasado en un préstamo para auto podría ser más pesado cuando se incluye en un modelo de calificación automática.

La fórmula exacta que utiliza una empresa de puntuación de crédito se mantiene confidencial. Sin embargo, FICO dice que utilizan los siguientes factores y ponderaciones como una línea de base:

  • Historial de pagos (35%) – como los pagos atrasados, las cuentas en cobranzas y las quiebras son las que más afectan a su puntaje. Hacer pagos a tiempo es un factor crítico para mantener un buen crédito.
  • Importes adeudados (30%) – También se conoce como utilización de crédito, que es la cantidad de deuda que tiene en comparación con su crédito disponible. Usar un porcentaje menor de su crédito disponible aumenta su puntaje.
  • Edad del historial de crédito (15%) – es el tiempo que lleva abiertas las cuentas de crédito. Tener cuentas más antiguas mejora tu puntuación.
  • Nuevas consultas de crédito (10%). – son solicitudes de nuevas cuentas de crédito, que pueden reducir temporalmente su puntaje.
  • Combinación de tipos de créditos (10%) – es la variedad de cuentas de crédito a su nombre, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas. Tener una mezcla de tipos de crédito ayuda a mejorar su puntaje.

Además, los datos utilizados por un modelo de crédito varían según el origen. Las agencias de crédito pueden tener información ligeramente diferente sobre usted. Esto se debe a que los acreedores solo pueden reportar su información de pago a uno o dos de ellos. Eso significa que una puntuación de crédito depende del modelo de calificación y la oficina de crédito que se utilicen.

Lo que es más valioso es que hay una gran variación en las puntuaciones de crédito, hacer una comparación de manzanas con manzanas y buscar tendencias. Su puntaje real no es tan importante como asegurarse de que su FICO o VantageScore se mueva hacia arriba o se mantenga estable con el tiempo.

8 razones por las que su puntaje de crédito bajó repentinamente

  1. Te has convertido en víctima de robo de identidad.
  2. Usted tiene un error en sus informes de crédito.
  3. Sin querer, se perdió una fecha de vencimiento del pago.
  4. Su utilización de crédito aumentó.
  5. No tiene utilización de crédito.
  6. Su edad promedio de crédito disminuyó.
  7. Su mezcla de crédito ha cambiado.
  8. Hiciste una gran compra a crédito.

Si bien no es habitual que los puntajes de crédito fluctúen unos pocos puntos de un mes a otro, una caída mayor de 20 puntos o más puede indicar un problema que debe investigarse de inmediato.

Como Michelle no tiene pagos atrasados ​​o cambios en sus cuentas, ¿por qué su puntaje de crédito bajó 38 puntos? Revisaremos ocho razones para una caída repentina en la puntuación y lo que usted y Michelle deberían hacer al respecto.

1. Te has convertido en víctima de robo de identidad.

Esta es, con mucho, la peor y la más seria razón por la que podría ver caer su puntaje de crédito. Si un ladrón roba su información personal y obtiene un préstamo u obtiene una tarjeta de crédito a su nombre, es probable que no pague la factura.

Dado que el historial de pagos es un factor importante en la forma en que se calculan las puntuaciones de crédito, incluso un solo pago faltante hará que sus calificaciones bajen instantáneamente.

Dado que el historial de pagos es un factor importante en la forma en que se calculan las puntuaciones de crédito, incluso un solo pago faltante hará que sus calificaciones bajen instantáneamente. Revise sus informes de crédito para detectar actividades sospechosas, como cuentas que no son suyas y saldos más altos de lo normal en cuentas existentes. Si nada está mal, su caída de puntuación debe ser debido a otra cosa.

Pero si ha sido víctima de robo de identidad, actúe lo más rápido posible para minimizar el daño. Comuníquese con cualquier acreedor que figura en su informe de crédito que no reconoce y pida hablar con su departamento de fraude. Luego coloque una alerta de fraude en sus informes de crédito con las agencias de crédito para que no se puedan abrir nuevas cuentas a su nombre.

El archivo disputa con cada una de las agencias de crédito donde aparece la información fraudulenta. Además, presente un informe policial para que tenga pruebas de que se cometió un delito en su contra.

Un ciberdelincuente puede usar su información personal para realizar compras en sus cuentas de tarjetas de crédito existentes o incluso agotar sus cuentas corrientes o ahorros. Por lo tanto, cambie las contraseñas en todas sus cuentas financieras en línea para ayudar a prevenir el robo en el futuro.

Recuerde que la mejor manera de proteger su crédito e identidad es revisar regularmente sus informes de crédito para detectar actividades no autorizadas. Es más fácil que nunca mantenerse al tanto de su crédito al registrarse para obtener acceso gratuito y alertas en sitios como Credit Karma y Credit Sesame.

2. Usted tiene un error en sus informes de crédito.

Mientras revisa sus informes de crédito en busca de evidencia de fraude, puede encontrar otros errores que son los culpables de una caída repentina en sus puntajes de crédito. Por ejemplo, los pagos atrasados ​​inexactos, los saldos de las cuentas y los límites de crédito disponibles pueden arrastrar sus calificaciones sin que usted lo sepa.

Presente una disputa con cada una de las agencias de crédito que muestre cualquier información inexacta. Luego, póngase en contacto con el acreedor que informó el error y pídales que corrijan los datos con las agencias de crédito. Esté preparado para enviar la documentación que lo ayude a probar el error de un acreedor.

Puede tomar un mes o dos antes de que un error sea investigado y actualizado. Así que siga revisando sus informes de crédito para asegurarse de que el problema se resuelva y sus calificaciones aumenten.

3. Usted perdió involuntariamente una fecha de vencimiento del pago.

Como mencioné anteriormente, cómo pagas las cuentas es el factor más importante que utilizan los modelos de puntuación de crédito para calcular sus puntuaciones. Llamo al historial de pagos "el rey del crédito" porque constituye el mayor porcentaje de un puntaje de crédito típico.

Cuando tiene un registro de pago de cuentas a tiempo, muestra que ha sido responsable con el dinero. Sugiere que su buen comportamiento continuará y que no pagará deudas en el futuro.

Del mismo modo, tener pagos atrasados ​​o cuentas en cobranzas son señales de alerta graves de que no ha sido confiable y que no puede pagar sus deudas con regularidad o en absoluto. Las consecuencias son rígidas. Incluso hacer un solo pago atrasado puede reducir drásticamente sus puntajes, especialmente si tiene un crédito bueno o excelente.

Pero ¿y si pagas a tiempo? Si revisa sus informes de crédito y se sorprende al ver un pago atrasado, actúe rápidamente para liquidar su cuenta. Tal vez su pago se perdió o se dañó en el correo o hubo una falla en su servicio de pago de facturas en línea.

Si pierde una fecha de vencimiento del pago, pero se pone rápidamente al día, su error no aparecerá en sus informes de crédito.

Si puede demostrarle a un acreedor que pagó a tiempo, es posible que esté dispuesto a dejarle un poco de margen, especialmente si ha sido un buen cliente. Pague su factura lo más rápido posible y solicite que se revierta el pago atrasado con las agencias de crédito.

Además, tenga en cuenta que un pago atrasado no se puede informar a las agencias de crédito de todo el país hasta que haya vencido 30 días. Por lo tanto, si pierde una fecha de vencimiento del pago, pero se pone rápidamente al día, su error no aparecerá en sus informes de crédito.

Ver también: 3 mejores consejos para mejorar su puntaje de crédito

4. Su utilización de crédito aumentó.

Mencioné que el segundo factor más importante en las puntuaciones de crédito es la cantidad de deuda que debe y su utilización de crédito. El uso de un porcentaje menor de su crédito disponible en cuentas revolventes (como tarjetas de crédito y líneas de crédito) aumenta sus puntajes. Y lo contrario es cierto cuando usas más de tu crédito disponible. Eso hace que su índice de utilización aumente y que su puntaje de crédito disminuya rápidamente.

Lo que puede sorprenderle acerca de la utilización del crédito es que puede aumentar incluso si no ha agotado al máximo sus tarjetas de crédito. Por ejemplo, si el emisor de su tarjeta reduce su límite de crédito disponible, su tasa de utilización aumentaría. Tendría el mismo saldo pendiente en comparación con una línea de crédito más pequeña, lo que lo hace parecer menos favorable a los modelos de calificación crediticia.

Los emisores de tarjetas establecen su límite de gastos cuando abre una cuenta por primera vez, pero pueden aumentar o disminuir de acuerdo con los términos de su acuerdo. Si un emisor ve signos de riesgo, como grandes adelantos en efectivo o una tarjeta que no se ha utilizado durante un período prolongado, pueden tomar medidas para protegerse a sí mismos al reducir su límite de crédito o al cerrar su cuenta por completo.

Si se le ha cortado o cancelado una línea de crédito, revise su informe de crédito en busca de información inexacta que pueda haber sido una preocupación para su acreedor. Luego disputa cualquier error en sus informes de crédito y comuníquese con el acreedor para discutir el aumento de su límite de crédito.

5. No tiene utilización de crédito.

Si bien la baja utilización del crédito en las cuentas rotativas es una de las mejores maneras de crear y mantener un gran crédito, no exagere al utilizar la utilización de cero. Debe tener cuentas de crédito y usarlas de manera responsable para tener suficientes datos para generar puntajes de crédito.

No es necesario acumular deudas de mes a mes ni pagar intereses para acumular crédito. Simplemente debe tener cuentas abiertas que muestren alguna actividad, como hacer pequeños cargos de vez en cuando que pague por completo. Esta es una estrategia inteligente que no cuesta nada y le permite crear un gran crédito con el tiempo.

Ver también: Cómo obtener crédito con no o mal crédito

6. Su edad promedio de crédito disminuyó.

Mencioné que la antigüedad de sus cuentas de crédito es un factor relativamente pequeño en sus puntajes de crédito. Los modelos de crédito representan el total de meses que todas sus cuentas han estado abiertas y se dividen por la cantidad de cuentas que tiene.

Tener un largo historial crediticio ayuda a los prestamistas a saber si es probable que sea financieramente responsable en el futuro y que es un buen riesgo crediticio. Entonces, cuanto más tiempo tengas cuentas de crédito abiertas a tu nombre, mejor.

Una vez que una cuenta de crédito se cierra o se cancela, su edad promedio de cuentas comienza a disminuir. Si cierra una cuenta muy antigua (como una tarjeta de crédito que ha estado a su nombre durante décadas), tiene un efecto más negativo en sus puntajes de crédito que si cierra una cuenta más joven.

Además, cuando abre una nueva cuenta, reduce inmediatamente la antigüedad promedio de sus cuentas, lo que puede causar una caída en sus puntajes. Para asegurarse de que su edad promedio de cuentas de crédito crezca con el tiempo, solo abra cuentas nuevas cuando sea absolutamente necesario. Y asegúrese de mantener sus cuentas más antiguas abiertas y activas.

Muchas personas creen erróneamente que deben cerrar inmediatamente una tarjeta de crédito después de pagarla. Una opción mejor es dejar abierta una tarjeta pagada y utilizarla de vez en cuando por un pequeño cargo que pagará en su totalidad. Eso le permite aprovechar su historial de pago positivo, la longevidad y el límite de crédito disponible para elevar sus puntajes de crédito.

7. Su mezcla de crédito ha cambiado.

Si bien no es el factor más importante en la forma en que se calculan sus puntajes de crédito, tener una combinación de diferentes tipos de cuentas ayuda a aumentar sus puntajes de crédito. Por ejemplo, tener cuentas rotativas, como una tarjeta de crédito o una línea de crédito, además de cuentas a plazos, como un préstamo de automóvil o una hipoteca, muestra a los prestamistas que puede manejar diferentes tipos de crédito de manera responsable.

Entonces, si acaba de pagar el único préstamo a plazos que tiene, su combinación de créditos parece ser menos diversa para los prestamistas y no hay mucho que pueda hacer al respecto. A menos que necesite financiar una compra, como una casa o un automóvil, no recomiendo tomar un préstamo solo para aumentar su crédito.

Si mantiene buenos hábitos, como pagar las tarjetas de crédito y las facturas de servicios públicos a tiempo y mantener tasas de utilización bajas, sus calificaciones de crédito aumentarán con el tiempo. Como suele ser el caso, obtendrá las mejores calificaciones al usar crédito, siempre y cuando lo use con prudencia.

8. Hiciste una gran compra a crédito.

Una de las razones más comunes para una caída inesperada en el puntaje crediticio es hacer un gran cargo en la tarjeta de crédito. Podría pensar que no importará, siempre que pague la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento del extracto.

El problema es que la compañía de su tarjeta de crédito puede reportar su saldo a las agencias de crédito antes de que se reciba su pago. En otras palabras, pagar el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes generalmente no mejora su índice de utilización.

La conclusión es que si usa más de su crédito disponible, es una señal matemática de que podría realizar pagos atrasados ​​en el futuro y representa un mayor riesgo crediticio.

Siga estos consejos para reducir su tasa de utilización y aumentar sus puntuaciones:

  • Nunca cargue más del 20% de su límite de crédito disponible en una tarjeta o en un total de todas sus tarjetas de crédito.
  • Solicite un aumento de límite de crédito en sus tarjetas de crédito.
  • Abra una tarjeta de crédito adicional y distribuya los cargos en varias tarjetas en lugar de maximizar una tarjeta.
  • Realice pagos múltiples durante el mes para aumentar la probabilidad de que un saldo menor se reporte a las agencias de crédito.

Ahora que comprende ocho razones comunes por las que su puntaje de crédito puede hundirse, volvamos a la situación de Michelle. Ella dijo que sus informes de crédito se veían bien en los últimos seis meses. Si no los ha revisado en el último mes, debería hacerlo. Pero supongamos que no es víctima de robo de identidad, no tiene ningún error en sus informes y no realizó un pago atrasado.

Michelle mencionó que no tenía deudas, pero no dijo si tenía cuentas de tarjetas de crédito. Es posible que sus límites de crédito se hayan reducido o que se la penalice por no haber sido utilizada. Si ese es el caso, ella podría solicitar un aumento del límite de crédito o comenzar a usar una tarjeta de crédito para continuar construyendo un historial de pago positivo.

Si Michelle tuvo cuentas de crédito en el pasado que ahora están pagadas, es posible que su edad promedio de crédito haya disminuido o que esté siendo perjudicada por no tener diversidad en su perfil de crédito.

Si tiene una tarjeta de crédito, es posible que la haya utilizado para realizar una compra con la intención de pagarlo de inmediato. Como expliqué, si el saldo se informara a las agencias de crédito, podría ser el motivo de su caída en la puntuación. Pero si sigue mi recomendación de usar una tarjeta de crédito de manera estratégica, sus puntajes deberían repuntar en los próximos meses.

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Planes de teléfono celular: Plan familiar o planes individuales múltiples: ¿Qué es lo más barato?


planes de telefonía celular

Tratar de averiguar cuál es el mejor plan de telefonía celular es complicado, ¿no es así? Primero, tienes que elegir la empresa adecuada. Entonces tienes que seleccionar el mejor plan. En estos días, eso significa que debe considerar las llamadas, los textos y los requisitos de Internet. Ya es bastante difícil encontrar el derecho más asequible para un teléfono. ¿Qué pasa cuando tienes una familia? ¿Deberías ir automáticamente con el plan de teléfono celular familiar? ¿O es a veces más barato obtener múltiples planes individuales? Es molesto tratar de averiguar qué es lo mejor para su familia, pero vale la pena si le ahorra dinero.

¿Quién es parte del plan familiar de teléfonos celulares?

Lo primero que debe preguntarse es quién formaría parte del plan de telefonía celular familiar si esa es la ruta que tomó. Esto importa por dos razones principales:

  1. Determina qué tipo de minutos / datos necesita.
  2. Afecta a quien va a hacer los pagos.

¿Quién va a pagar la cuenta?

Hablemos primero de este último asunto. Mi hermano tiene un plan de teléfono celular familiar que incluye teléfonos para mis padres. Podrían pagar sus propias facturas telefónicas, pero como está en su plan, él solo hace el pago. Mi ex hizo lo mismo con sus padres. Un amigo mío tiene un plan familiar que incluye una hermana, un padre y un esposo.

En la mayoría de las familias, quien recibe la factura paga por ello. A menos que vaya a establecer un acuerdo diferente en su propia familia, eso es algo que debe considerar seriamente. ¿Quieres asumir la responsabilidad de pagar por el teléfono celular de todos? Si no, entonces es mejor para cada persona obtener sus planes individuales. Podría costar más en total como grupo, pero podría ser más barato para la persona que de lo contrario pagaría todas esas facturas.

Si usted es un padre que busca pagar un plan familiar para sus hijos que aún no son adultos, entonces las cosas son diferentes. Usted va a pagar la factura de cualquier manera, por lo que desea obtener el plan más barato para todos los teléfonos. En ese caso, un plan familiar podría costar menos. Solo piense detenidamente quién necesita un teléfono y quién pagará esas facturas. ¿Podrían esas personas pagar las facturas independientemente de un plan familiar? ¿Estarían dispuestos a participar en un plan familiar? Estas preguntas son el primer paso para decidir si veremos o no los planes de teléfonos celulares de la familia.

¿Qué tipo de plan necesita cada persona?

Ahora volvamos y hablemos de la primera razón mencionada. Cada persona en la familia puede tener diferentes necesidades cuando se trata de un plan de teléfono celular. Quizás su padre anciano solo necesita un número limitado de minutos y mensajes de texto y no usa Internet en absoluto. En contraste, su adolescente siempre superaría el límite si no tuviera un plan ilimitado.

Es importante pensar en esto. Haga una lista de cada persona que estaría en el plan. Haga una lista de sus necesidades específicas por minutos, texto, Internet. Incluya cualquier requerimiento especial como llamadas internacionales. Cuando mires los planes familiares, revisa esta lista. Si una compañía requiere que todos los teléfonos tengan el mismo plan, entonces podría ser más barato obtener planes individuales según las necesidades individuales de cada persona. Tendrás que hacer los cálculos y pesar eso por ti mismo.

¿Cuándo es más barato obtener un plan familiar?

Tu propia familia es única. Prestar atención a los detalles anteriores (quién necesita un teléfono, quién pagará la factura, lo que cada persona requiere en el servicio telefónico) realmente ayudará a determinar si es más barato obtener un plan familiar o un plan de teléfono celular individual. Nadie más puede responder esa pregunta por ti. Sin embargo, hay algunas pautas básicas que pueden ayudarlo a comenzar si no está listo para hacer todos esos cálculos usted mismo.

¿Necesitas ilimitado? Obtenga un plan familiar.

Por ejemplo, casi siempre es más barato obtener un plan familiar si todos los miembros del grupo necesitan llamadas, mensajes de texto e información ilimitados. En ese caso, pagaría la cantidad máxima por teléfono si comprara los planes individualmente. Agrupar a todos en un plan familiar ilimitado es casi siempre la opción más barata.

¿Usar muchos otros servicios? Consultar planes familiares.

Hoy en día, las empresas compiten entre sí ofreciendo excelentes ofertas en servicios adicionales. Por ejemplo, puede obtener una suscripción gratuita a Hulu cuando se inscriba en un plan familiar con una compañía de telefonía celular. Otro podría ofrecer servicios de transmisión de música gratis. Eche un vistazo a todos los servicios que su familia ya paga. Si tuviera un nuevo plan de teléfono celular familiar que incluyera los servicios más utilizados, ¿sería más barato que pagar los teléfonos y los servicios por separado?

Ya estás en un plan familiar

Tal vez usted ya tiene un plan de teléfono celular familiar. ¿Se ha preguntado si cambiar a planes individuales podría ser más barato? Probablemente no. Las ofertas de planes familiares generalmente están diseñadas para ayudarlo a ahorrar dinero como grupo y penalizarlo si trata de dejar el plan. Por lo tanto, tratar de cambiar una vez que tenga el plan podría terminar costándole. Mire esto con cuidado si ya tiene un plan familiar que está pensando en cambiar.

¿Cuándo es más barato obtener planes de teléfono individuales?

Como se mencionó anteriormente, debe obtener planes telefónicos individuales si prefiere que cada persona pague su propia factura telefónica. Es una molestia cobrar pagos individuales cada mes por una factura compartida. Si solo paga por usted mismo, entonces no tiene que preocuparse por los costos de nadie más. Esto tiene sentido en las familias donde todos en el plan son adultos adultos.

También puede ser más barato obtener planes telefónicos individuales si desea limitar la cantidad de servicio en uno o más teléfonos. Por ejemplo, si desea asegurarse de que su hijo adolescente no exceda una cantidad específica de minutos, puede obtener su propia línea telefónica muy limitada. De hecho, podría obtener un teléfono prepago para ese niño. También hay formas de restringir el uso de teléfonos individuales en los planes familiares, por lo que esto no está del todo claro, pero es algo que se debe tener en cuenta al sopesar las opciones telefónicas de su familia.

Finalmente, asegúrese de revisar sus contratos y acuerdos existentes. Si está bloqueado en un plan individual en este momento, podría ser más costoso cambiar ese teléfono a un plan familiar. Espere hasta que se agote su contrato y vuelva a evaluar. Del mismo modo, si uno o más de sus teléfonos están agrupados con otros servicios, entonces revise qué cambiaría a un nuevo plan los costos totales. En otras palabras, preste atención a cada detalle de cada teléfono para que pueda hacer la elección más económica posible para su familia.

Resumen: los planes familiares son generalmente más baratos pero no siempre

En términos generales, los planes de teléfonos celulares familiares son más baratos. Si puede obtener un plan familiar, haga que cada miembro pague su propia parte del plan, entonces esa es la mejor ruta. Pero cada plan y cada familia es complicado. Mira tus necesidades exactas. Compruebe las opciones en su área. Compara los planes con cuidado. Tómese el tiempo para encontrar el plan exacto adecuado para usted.

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5 Mejores Robo-Asesores para la inversión socialmente responsable


El fenómeno del robo-asesor ha barrido el mundo de la inversión. Como lo ha hecho, también ha estado creando una serie de nichos de inversión muy específicos.

Uno que ha estado en aumento en los últimos años, y que funciona especialmente bien con los asesores robóticos, es la inversión socialmente responsable, o SRI. Por esa razón, hemos compilado los cinco mejores asesores robóticos para inversiones socialmente responsables.

Echa un vistazo al primer episodio del podcast de Money Under 30. Discutiremos la inversión socialmente responsable: qué es, si debería hacerlo y qué tipo de rendimiento financiero puede esperar con una cartera de inversiones respetuosa con el medio ambiente.

¿Qué es la inversión socialmente responsable (ISR)?

SRI se centra en invertir en compañías que operan negocios con productos y servicios socialmente deseables. No se trata de invertir estrictamente para el beneficio social, sino de invertir en compañías que participan en SRI que representan inversiones rentables. Estos pueden incluir áreas como energía limpia, viviendas asequibles o salud humana mejorada.

Al mismo tiempo, SRI trabaja para excluir a ciertas compañías o industrias dedicadas a productos o servicios que se consideran socialmente perjudiciales. Estos pueden incluir tabaco, fabricación de armas, juegos de azar o entretenimiento para adultos.

SRI también implica consideraciones ambientales, sociales y de gobierno (ESG). Centros ambientales sobre cambio climático, energías renovables y sostenibilidad. Los enfoques sociales en la diversidad, las relaciones laborales y los minerales de conflicto. La gobernabilidad se relaciona con la estructura de gestión, la independencia del consejo y la compensación ejecutiva. Se refiere no solo a lo que hacen las empresas, sino a cómo se ejecutan.

¿Por qué los robo-asesores son plataformas perfectas para SRI?

Puede ser extremadamente difícil para un inversionista individual desarrollar una cartera compuesta por compañías que cumplen con el SRI. Hay muy pocas empresas que cumplen el 100 por ciento. Lo que SRI intenta hacer es invertir en compañías que cumplen más que el promedio de la industria. Además, dado que las compañías están tan diversificadas con las líneas de productos como con la geografía, a menudo puede ser difícil identificar a las compañías más adecuadas.

Ha habido fondos mutuos basados ​​en inversiones SRI durante décadas. Pero los asesores virtuales ofrecen a los inversores la oportunidad de invertir en una cartera de fondos o acciones individuales que generalmente cumplen con los requisitos de SRI. De hecho, es posible tener una cartera completa y equilibrada con un asesor robótico que ofrezca una opción de inversión SRI.

Además, los asesores en equipo ofrecen los mismos beneficios para los inversores en las carteras SRI que para las carteras de inversión general. Eso incluye la selección de sus asignaciones de activos de inversión, reequilibrar su cartera, reinvertir dividendos y hacerlo todo a un precio muy bajo. Muchos robo-asesores también ofrecen la recolección de la pérdida de impuestos, que es una estrategia de inversión diseñada para minimizar la obligación tributaria creada por las transacciones de capital.

Como inversionista que busca invertir en una cartera de SRI, puede abrir una cuenta con un asesor robótico que cumpla con los criterios de SRI que serán totalmente administrados por usted. Todo lo que necesitas hacer es financiar tu cuenta.

Con esto en mente, aquí está nuestra lista de los cinco mejores asesores robóticos para inversiones socialmente responsables:

1. Swell Investing

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Lanzado en 2016, Swell Investing es otra incorporación reciente al universo de robo-asesores. Al igual que Earthfolio, no es un robo-asesor con una opción de SRI, sino una plataforma de SRI dedicada.

A diferencia de otros asesores robóticos, Swell Investing no invierte utilizando fondos, sino que utiliza acciones individuales. (Para las inversiones en acciones extranjeras, utilizan American Depository Receipts, o ADR). Cada cartera está compuesta por docenas de acciones, y el uso de valores individuales les da un control mucho mayor sobre las compañías que se encuentran en la cartera.

Puede elegir entre seis carteras, cada una de las cuales representa un segmento SRI diferente:

  • Tecnología verde: Se enfoca en compañías que se especializan en eficiencia energética, productos de construcción deseables y reducción de la infraestructura energética en general. Esta cartera está formada por 60 empresas.
  • Energía renovable: Incluye 65 empresas dedicadas a la investigación y producción de energías renovables.
  • Cero desperdicio: Se centra en empresas dedicadas al compostaje, reciclaje, minimización de residuos y materiales que se desplazan hacia cero residuos. Incluye 38 empresas.
  • Agua limpia: Incluye 43 empresas dedicadas a la conservación del agua, a la limpieza del suministro de agua y a la racionalización de los sistemas de distribución de agua.
  • Vida saludable: Se centra en empresas dedicadas a la alimentación, el acondicionamiento físico y las nuevas tecnologías de salud. La cartera incluye 50 empresas.
  • Erradicación de la enfermedad: Incluye 68 compañías farmacéuticas y de biotecnología que realizan investigaciones y desarrollos que involucran enfoques novedosos para combatir los problemas de salud más grandes del mundo.

Cada cartera consta de compañías que son virtualmente nombres familiares, así como muchas más de las que probablemente no haya oído hablar. Además, tiene la opción de eliminar hasta tres compañías de cada cartera, si no está de acuerdo con su inclusión. Además, no parece que ofrezcan una opción de bonos o ingresos fijos.

Detalles de inversión de Swell Investing:

  • Inversión mínima: $ 50
  • Tipos de cuenta disponibles: Cuentas de inversión gravables y cuentas IRA.
  • Matrícula: 0.75 por ciento del saldo de su cuenta.
  • Recaudación de pérdidas fiscales: No ofrecido.
  • Accesibilidad: Sólo escritorio.

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2. Mejora

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Betterment es el asesor independiente y más popular de la industria. No solo ofrecen la gestión de inversiones SRI, sino que no imponen una inversión inicial mínima. Eso abre la plataforma a inversores de cualquier tamaño de cartera.

Betterment utiliza la misma metodología de inversión para invertir en SRI que para otros modelos de cartera. Pero dan mayor peso a las acciones de compañías que cumplen con ciertos criterios sociales, ambientales y de gobernabilidad.

El enfoque de inversión SRI de Betterment reduce la exposición a compañías que se considera que tienen un impacto social negativo. Eso incluye que las empresas se beneficien de normas laborales deficientes o de la devastación ambiental. Por el contrario, aumentan la exposición a empresas consideradas con un impacto social positivo. Esto incluye que las empresas fomenten lugares de trabajo inclusivos o se comprometan con prácticas ambientalmente sostenibles.

La mejora concentra la inversión de SRI en dos clases de activos: las acciones estadounidenses de gran capitalización y las acciones de mercados emergentes. Dado que Betterment invierte solo en fondos cotizados en bolsa (ETF) basados ​​en índices de bajo costo, utilizan ETF basados ​​en SRI para esas dos clases de activos.

Sin embargo, las otras clases de activos que utilizan (acciones de capitalización media y pequeña de EE. UU., Acciones desarrolladas en el extranjero y las diversas clases de bonos) siguen siendo las mismas que sus carteras principales, debido a la falta de alternativas de ISR aceptables.

Detalles de inversión de mejora:

  • Inversión mínima: Ninguna
  • Tipos de cuenta disponibles: Cuentas imponibles individuales y conjuntas; IRAs tradicionales, Roth, rollover y SEP; cuentas fiduciarias.
  • Matrícula: 0.25 por ciento por año del saldo de la cuenta para el plan digital; 0.40 por ciento del saldo de la cuenta para el plan Premium. No hay costo adicional para invertir en SRI.
  • Recaudación de pérdidas fiscales:
  • Accesibilidad: Escritorio y móvil para dispositivos Android y iPhone.

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3. Capital personal

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Capital Personal ofrece SRI bajo ESG. Se asocian con Sustainalytics, un líder mundial con más de 25 años en ESG y en investigación y calificaciones de gobierno corporativo.

Al construir carteras SRI, Capital Personal utiliza la misma metodología y filosofía de inversión que sus estrategias personales básicas. Cada cartera incluye cada una de las seis clases principales de activos, que incluyen:

  • Renta variable doméstica
  • Renta variable internacional
  • Bonos domésticos
  • Bonos internacionales
  • Inversiones alternativas
  • Efectivo

El capital personal comienza con una selección de compañías "de la mejor clase" dentro de índices amplios. Luego usan los puntajes de Sustainalytics en las categorizaciones para identificar mejor las compañías para cada cartera. Seleccionan empresas con las puntuaciones más altas.

La composición de la cartera se apartará de la inversión ordinaria, ya que ciertos sectores pueden ser demasiado enfatizados en una cartera de SRI, mientras que otros están minimizados o completamente excluidos. Por ejemplo, las compañías de energía están excluidas en gran medida de su consideración, ya que tienen altas concentraciones en los combustibles fósiles.

Entre las industrias excluidas se encuentran el entretenimiento para adultos, los juegos de azar, los relacionados con el tabaco, las armas controvertidas, los contratos militares y las armas pequeñas.

Aunque su extensa investigación indica que el desempeño de SRI es generalmente comparable al de la inversión tradicional, sin embargo, advierten que la exclusión de ciertos sectores, particularmente la energía, puede impactar negativamente el desempeño de la cartera.

La única desventaja de Personal Capital es que su servicio de administración de patrimonio requiere una inversión mínima alta que excluirá a los pequeños inversores. Pero para los inversores que tienen el mínimo, Personal Capital lidera el paquete de robo-asesores para inversiones socialmente responsables.

Detalles de inversión de capital personal:

  • Inversión mínima: $ 100,000
  • Tipos de cuenta disponibles: Cuentas de corretaje imponibles, IRA y otras cuentas de jubilación, ahorros universitarios y planes 529.
  • Matrícula: 0.89 por ciento por año de activos bajo administración para la mayoría de los inversionistas; escala móvil hasta el 0,49 por ciento para carteras superiores a $ 10 millones. No hay costo adicional para SRI.
  • Recaudación de pérdidas fiscales:
  • Accesibilidad: Escritorio, teléfono inteligente, tableta, Apple Watch

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4. Wealthsimple

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Wealthsimple es el asesor de robo más grande de Canadá (pero disponible en los EE. UU.) Y un recién llegado a la industria, que se lanzó en 2014. Pero es un asesor de robo diseñado específicamente para ofrecer los tipos de portafolios de inversión que se ajustan más estrechamente preferencia personal. Por ejemplo, no solo ofrecen una cartera de SRI, sino que también ofrecen una cartera Halal, en consonancia con los principios Halal islámicos.

La cartera de ISR de Wealthsimple se invierte en seis sectores diferentes, cada uno representado por su propio ETF:

  • Exposición baja en carbono
  • Tecnología limpia
  • Empresas norteamericanas socialmente responsables.
  • Diversidad de género
  • Iniciativas locales (bonos)
  • Vivienda asequible (bonos)

Wealthsimple ofrece tres tipos diferentes de cartera de SRI:

  • Conservador: Se invirtió más en iniciativas locales y viviendas asequibles, ya que son fondos de bonos. Básicamente, crea una asignación en la que el 65 por ciento de la cartera se invierte en bonos y el 35 por ciento en acciones.
  • Equilibrado: Tiene una división uniforme de 50 por ciento de acciones y 50 por ciento de bonos. Con las tres asignaciones de cartera diferentes, no solo puede invertir en SRI, sino que también puede hacerlo en función de su propia tolerancia personal al riesgo de inversión.
  • Crecimiento: Tiene una mayor concentración en los sectores de acciones, y particularmente en Carbono Bajo, que representa más del 46 por ciento de la cartera. Las iniciativas locales y la vivienda asequible representan solo el 20 por ciento de la cartera combinada. Eso resulta en una mezcla de cartera de 80 por ciento de acciones y 20 por ciento de bonos.

Detalles de la inversión de Wealthsimple:

  • Inversión mínima: Ninguna
  • Tipos de cuenta disponibles: Cuentas imponibles individuales y conjuntas; IRA tradicionales, Roth, rollover y SEP; fideicomisos
  • Matrícula: 0.50 por ciento por año de saldos de cuentas de hasta $ 100,000; 0.40 por ciento anual para saldos mayores a $ 100,000. No hay costo adicional para invertir en SRI.
  • Recaudación de pérdidas fiscales:
  • Accesibilidad: Aplicaciones de escritorio y móviles, incluyendo Android, iOS y Apple Watch.

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Descargo de responsabilidad de Wealthsimple:
MoneyUnder30 ha firmado un acuerdo de referencia y publicidad con Wealthsimple US, LTD y recibe una compensación cuando abre una cuenta o por cierta actividad calificada que puede incluir hacer clic en los enlaces. No se le cobrará una tarifa por esta referencia y Wealthsimple y MoneyUnder30 no son entidades relacionadas. Es un requisito revelar que ganamos estos cargos y también proporcionarle el último folleto de ADV de Wealthsimple para que pueda obtener más información sobre ellos antes de abrir una cuenta.

5. Earthfolio

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Earthfolio es diferente a otros asesores en robo en que SRI es específicamente lo que hacen. Otros robo-asesores son plataformas de inversión generales que ofrecen un servicio de cartera de SRI. Earthfolio fue construido con SRI como una fundación. No hay otra opción de cartera. Además, Earthfolio se fundó en el año 2000, lo que lo convierte en el servicio de inversión de ISR de mayor duración en esta lista. De hecho, es el primer servicio de inversión automatizado del mundo dedicado a la inversión sostenible.

Cuando invierte con Earthfolio, su cuenta se mantiene con TD Ameritrade. Eso le brinda todos los beneficios de una plataforma de inversión de clase mundial. Earthfolio también es miembro de The Forum for Sustainable and Responsible Investments (US SIF), “la voz líder que promueve inversiones sostenibles, responsables y de impacto en todas las clases de activos”.

Earthfolio invierte su cartera en nueve clases de activos diferentes: cuatro fondos de acciones, cuatro fondos de bonos y un fondo del mercado monetario:

  • Grandes empresas de Estados Unidos
  • Medianas empresas estadounidenses
  • Pequeñas empresas de Estados Unidos
  • Empresas internacionales desarrolladas
  • Mercado de dinero
  • Bonos a corto plazo de los Estados Unidos
  • Bonos de mediano plazo de los Estados Unidos
  • Bonos de alto rendimiento
  • Desarrollo comunitario

Earthfolio invierte en fondos sostenibles, que analizan hasta 10 criterios diferentes de EFG. Esos criterios consisten en:

  • Gobierno Corporativo
  • Desarrollo comunitario
  • Ambiente
  • Tecnología limpia
  • Igualdad y diversidad
  • Trabajo justo
  • No violencia (no fabricantes de armas)
  • Vida saludable
  • Derechos humanos
  • Bienestar de los animales

Revelan que no están buscando empresas perfectas, sino aquellas que "se elevan por encima de sus pares al demostrar un comportamiento ético coherente". A diferencia de otros asesores robóticos, Earthfolio no utiliza ETF para las clases de activos. En su lugar, crean carteras con fondos mutuos dedicados a la inversión en ISR.

Detalles de la inversión de Earthfolio:

  • Inversión mínima: $ 25,000
  • Tipos de cuenta disponibles: Cuentas imponibles individuales y conjuntas, cuentas fiduciarias y cuentas IRA tradicionales, Roth, de reinversión y SEP.
  • Matrícula: 0.50 por ciento por año del saldo de su cuenta.
  • Recaudación de pérdidas fiscales: No
  • Accesibilidad: No indicado.

Resumen

Una de las ventajas de invertir con robo-asesores es que puede decidir exactamente cómo desea invertir. Puede elegir invertir el 100% de su cartera en SRI, o solo una parte de ella. Esa opción ciertamente existe con Personal Capital, Betterment y Wealthsimple, aunque Earthfolio y Swell Investing son plataformas solo para SRI.

Los asesores en línea son una forma fácil y conveniente de aprovechar las inversiones basadas en la conciencia. Sin duda desea obtener un rendimiento saludable en sus actividades de inversión. Pero al mismo tiempo, los asesores-asesores que ofrecen SRI le brindan la oportunidad de hacerlo de una manera que promueva un ambiente saludable, mejores prácticas laborales, mayor eficiencia energética y una serie de otros resultados socialmente deseables.

Además, los asesores robóticos permiten que incluso los inversionistas más pequeños participen en SRI. Puede abrir una cuenta con solo unos pocos dólares, tener la cartera completamente administrada y pagar una tarifa de menos del uno por ciento por año. Eso pone al SRI al alcance de los inversores en todos los niveles.

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