La psicología de las barreras pasivas.


Algo sorprendente le sucede a las personas de unos cuarenta años. Después de trabajar duro, comprar una casa y formar una familia, de repente se dan cuenta de que es mejor que empiecen a ser responsables con su dinero. Comienzan a leer libros financieros y tratan de aprender a establecer un ahorro para ellos y sus familias. Es una parte natural del envejecimiento.

Si les pregunta a estas personas mayores de 40 años cuál es su mayor preocupación en la vida, la respuesta a menudo es, simplemente, "dinero". Ellos querer para aprender a administrar mejor su dinero y le dirán qué tan importante es la estabilidad financiera para ellos.

Sin embargo, la evidencia muestra algo muy diferente.

En la siguiente tabla, los investigadores siguieron a los empleados de las empresas que ofrecieron seminarios de educación financiera. A pesar de la obvia necesidad de conocer sus finanzas, solo el 17% de los empleados de la compañía asistieron. Este es un fenómeno común.

401k tasas de cumplimiento

Como me dijo Laura Levine de la Coalición Jump $ tart, y parafraseando, "Bob no quiere asistir a su seminario 401 (k) porque teme que vea a su vecino allí … y eso sería equivalente a admitir que no lo hizo. "No sé de dinero por todos esos años".

Tampoco les gusta asistir a eventos de finanzas personales porque no les gusta sentirse mal con ellos mismos. Pero de los que hizo Asistir al evento patronal, sucede algo aún más sorprendente.

De las personas que lo hicieron no tener un plan 401 (k), 100% planeado para inscribirse en la oferta 401 (k) de su compañía después del seminario. Sin embargo, solo el 14% lo hizo.

De los que ya tenían un 401 (k), el 28% planeaba aumentar su tasa de participación. El 47% planeaba cambiar su selección de fondos (probablemente porque se enteraron de que habían elegido el plan predeterminado del mercado monetario, que no les estaba ganando prácticamente nada). Pero menos de la mitad de las personas realmente hicieron el cambio.

Este es el tipo de datos que vuelven locos a los economistas e ingenieros, porque muestra claramente que las personas no son racionales. Si nosotros debería maximice nuestro 401 (k) empleador, pero miles de millones de dólares quedan en la mesa cada año porque no lo hacemos. Si nosotros debería Empieza a comer sano y hacer más ejercicio, pero nosotros no.

Por qué no? ¿Por qué no haríamos algo que es objetivamente bueno para nosotros?

Las barreras son una de las razones implícitas por las que no puede alcanzar sus metas. Estas barreras pueden ser psicológicas o profundamente físicas, como algo tan simple como no tener una pluma cuando necesita completar un formulario. Pero el factor subyacente es que son increíblemente sencillos, y si te los contara sobre otra persona, te sentirías enfermo por lo aparentemente obvios que deben superar.

Es fácil descartar que estas barreras son triviales y decir: "¡Oh, qué tonto!" Cuando te das cuenta de que no tener un sobre cerca podría costarle a alguien más de $ 3,000. Pero es verdad. Y al final de este artículo, podrás identificar al menos tres barreras en tu propia vida, lo quieras o no.

La psicología de las barreras pasivas.

Por qué las personas no participan en su 401 (k) s

Si eres como yo, siempre que escuches que uno de tus compañeros de trabajo no participa en su 401 (k), especialmente si hay una pareja de empleadores, te rascas la cabeza con confusión.

A pesar de que esto es dinero gratis, muchas personas todavía no participes Los periodistas citarán intangibles como la pereza y la responsabilidad personal, sugiriendo que las personas se están volviendo menos responsables con su dinero a lo largo del tiempo. Apenas.

Resulta que conseguir que las personas se inscriban en su 401 (k) es simplemente difícil. Sin embargo, al utilizar técnicas psicológicas simples, podemos aumentar dramáticamente la cantidad de personas que participan en el plan de jubilación de su compañía. Una técnica, la inscripción automática, establece automáticamente un plan de jubilación y contribución. Puede optar por no participar en cualquier momento, pero está inscrito de forma predeterminada.

Así es como afecta la inscripción 401 (k). ("AE" = inscripción automática.)

Inscripción automática 401k

De 40% de participación a casi 100% en un ejemplo. Asombroso.

Hoy, J.D. me ha brindado la oportunidad de hablar sobre una de las formas de impulsar un cambio de comportamiento en lo que respecta a su dinero. Yo los llamo barreras.

Mientras hago esto, te voy a pedir un favor. Verá ejemplos de personas que perdieron miles de dólares porque no pasarían una hora leyendo un formulario. Es fácil llamar a estas personas "perezosas", y ciertamente hay un elemento de eso, pero llamar con desdén a alguien perezoso no explica toda la historia. Conseguir que las personas cambien su comportamiento es extraordinariamente difícil, incluso si les ahorrará miles de dólares o salvará sus vidas.

Si fuera fácil, tendría una situación financiera perfecta: no tendría deudas, su asignación de activos sería ideal y se reequilibraría anualmente, y tendría una perspectiva a largo plazo sin preocuparse por la actual crisis económica. Estarías en tu peso universitario, con abdominales de tabla de lavar y piernas apretadas. Tendrías un garaje limpio.

Pero tu no

Ninguno de nosotros es perfecto. Es por eso que entender las barreras es tan importante para cambiar tu propio comportamiento.

"Sólo gasta menos de lo que ganas!"

Hay algo especialmente molesto sobre los comentarios en los blogs de finanzas personales. En casi todas las publicaciones de blog más importantes que he realizado, alguien dejó un comentario que dice así: “Ugh, no otra sugerencia de dinero. Todo lo que necesita saber es: gastar menos de lo que gana ”.

En realidad, es no que simple Si ese fuera el caso, como señalé anteriormente, nadie estaría endeudado, sobreponderado o tendría problemas de relación de ningún tipo. El simple hecho de saber un hecho de alto nivel no lo hace útil. Estudié persuasión e influencia social en la universidad y en la escuela de posgrado, por ejemplo, pero todavía me persuaden todo el tiempo.

Estos comentaristas cometen el error común de suponer que las personas son actores racionales, lo que significa que se comportan como lo predeciría un modelo informático. Sabemos que esto es simplemente falso: Libros como Freakonomics y Juicio en la toma de decisiones gerenciales son excelentes lugares para obtener una visión general de nuestros sesgos cognitivos y motivaciones psicológicas.

Por ejemplo, nosotros decir queremos estar en forma, pero realmente no queremos ir al gimnasio. (J.D. es un excelente ejemplo de esto, y será el primero en admitirlo.) Creemos que no nos afecta la publicidad, pero estamos manejando un Mercedes o usando Tupperware o usando pantalones Calvin Klein.

Hay diferencias dramáticas en lo que decimos versus lo que hacemos. A menudo, la razón es tan simple que no podemos creer que nos afecte. Llamo a estas barreras, y he escrito sobre ellas antes:

El fin de semana pasado, fui a casa a visitar a mi familia. Mientras estaba allí, le pregunté a mi mamá si me prepararía algo de comida, así que, como haría cualquier mamá india, me cocinó por dos semanas. Regresé a casa saltando como una niña pequeña.

Ahora aquí es donde se pone interesante. Cuando volví a mi lugar, saqué la comida de la bolsa de la compra marrón y puse las bolsas de plástico transparente en el mostrador. Estaba a punto de poner las bolsas en el refrigerador, pero me di cuenta de algo sorprendente:

Comida de la mamá de Ramit.

… si tuviera hambre, probablemente iría a la nevera, vería las bolsas de plástico y me daría cuenta de que tendría que (1) abrirlas y luego tendría que (2) abrir el Tupperware para (3) ) finalmente llegar a la comida. Y la verdad es que no lo haría. ¡Las bolsas de plástico transparente eran una barrera suficiente para ignorar la comida india recién preparada para algunas galletas saladas!

Obviamente, una vez que me di cuenta de esto, rompí las bolsas como un lobo voraz y me proporcioné un delicioso sustento durante la semana pasada.

Creo que la fuente de más del 95% de las barreras para el éxito es … nosotros mismos. No es nuestra falta de recursos (dinero, educación, etc.). No es nuestra competencia. Usualmente es solo lo que tenemos en nuestras propias cabezas. Las barreras son más que simples excusas, son las cosas que nos impiden hacer nada. Y no solo les permitimos que existan a nuestro alrededor, los alentamos. Existen barreras activas y barreras pasivas, pero el resultado sigue siendo el mismo: no logramos lo que queremos.

Creo que hay dos tipos de barreras.

  • Barreras activas son cosas físicas como la envoltura plástica en mi comida, o alguien que me dice que nunca funcionará, etc. Son difíciles de identificar, pero fáciles de arreglar. Normalmente solo hago que se vayan.
  • Barreras pasivas Son cosas que no existen, por lo que hacen tu trabajo más difícil. Un ejemplo trivial es no tener una grapadora en su escritorio; Imagina cuántas veces al día se pone frustrante. Para mí, estos son más difíciles de identificar y también más difíciles de solucionar. Podría reorganizar mi habitación para que sea más productivo o conseguir una pluma mejor para escribir.

Hoy quiero centrarme en las barreras pasivas: qué son y cómo superarlas.

Cómo destruir las barreras pasivas

Los psicólogos han estado estudiando a estudiantes universitarios durante décadas para comprender cómo reducir las relaciones sexuales sin protección. Entre los hallazgos más interesantes, señalaron que sería racional para las mujeres llevar condones con ellos, ya que a menudo las experiencias sexuales que tuvieron no fueron planeadas y estas mujeres pueden controlar el uso de anticonceptivos.

Salvo por una cosa.

Cuando les preguntaron a las mujeres de la universidad por qué no llevaban condones con ellas, una joven tipificó las respuestas: "No podría hacer eso … me parecería puta". Como resultado, ella y otras personas a menudo terminaron teniendo relaciones sexuales sin protección. Por la falta de condón. Si técnicamente ellos debería Llevar condones, al igual que ambos compañeros. debería Detente, ve con calma a la tienda de licores de la esquina y obtén protección. Pero a menudo no lo hacen.

En este caso, el condón era la barrera pasiva: debido a que no lo tenían cerca y convenientemente disponible, violaron su propia regla para tener sexo seguro.

Las barreras pasivas existen en todas partes. Veamos algunos ejemplos.

Barreras pasivas en el correo electrónico

Recibo correos electrónicos como este todo el tiempo:

"Hey Ramit, ¿qué piensas de ese artículo que envié la semana pasada? ¿Algún cambio sugerido?

¿Mi reacción? "Ugh, ¿de qué está hablando? Ah, sí, ese artículo sobre cuentas de ahorro … Tengo que desenterrar eso y responderle. ¿Donde es eso? Lo buscaré más tarde. Marca el correo electrónico como no leído

Nota: Puedes gritarme por no solo tomar los 30 segundos para encontrar su correo electrónico justo en ese momento, sino que es exactamente el punto: al no incluir el artículo en este correo electrónico de seguimiento, provocó una barrera pasiva de mi necesidad de pensar en lo que estaba hablando, búsquelo y luego decida a qué responder. La falta del artículo adjunto es la barrera pasiva, y nuestra respuesta más común a las barreras es no hacer nada.

Barreras pasivas en tu escritorio

Un amigo mío perdió más de $ 3000 porque no cobró un cheque de su lugar de trabajo, que se declaró en quiebra unos meses más tarde. Cuando le pregunté por qué no cobraba el cheque de inmediato, me miró y me dijo: "No tenía un sobre a mano". ¿Qué otras cosas demora porque no es conveniente?

Barreras pasivas al ejercicio

Recuerdo cuando no pude alcanzar mis objetivos de entrenamiento y, a menudo, son las razones más simples. Una de las barreras más obvias era mi ropa de entrenamiento. Tenía un par de pantalones para correr y, después de cada entrenamiento, lo metía en la cesta de la ropa. Cuando me desperté a la mañana siguiente, lo primero que pensaría es: "Oh, Dios, tengo que levantarme, meterme la ropa sucia y ponerme esos pantalones sudorosos de nuevo".

Una vez que identifiqué esto, compré un segundo par de ropa de entrenamiento y los dejé en mi puerta cada día. Cuando me desperté, sabía que podía salir de mi habitación, encontrar la bolsa de ejercicios y la ropa completamente preparada y seguir adelante.

Barreras pasivas para una alimentación saludable

Demasiadas personas crean barreras pasivas para una alimentación saludable. Estás sentado en tu escritorio en el trabajo y tienes hambre. En lugar de buscar un bocadillo saludable (porque no tienes uno contigo, una barrera pasiva), vas a la máquina expendedora por una bolsa de Cheetos.

Este es un ejemplo de la vida real de las barreras pasivas que impiden que los niños y niñas de J. coman alimentos saludables. Estuvimos juntos en Denver en 2013 para una conferencia. Durante un largo día sin pausas, no tuvo un refrigerio saludable con él. Pero sí tenía la anfitriona Sno-Balls. Bad J.D. Eso ni siquiera es comida.

Ramit regañándome por mis opciones de bocadillos

J.D. necesita eliminar las barreras pasivas para una alimentación saludable

Si se encuentra comiendo bocadillos en Cheetos (o Sno-Balls) todo el día en el trabajo, intente esto: No lleve ningún cambio de repuesto en sus bolsillos para la máquina expendedora. Incluso si deja cuartos en su automóvil, caminar hasta el estacionamiento es una barrera suficiente para no hacerlo. Date una alternativa. Lleve un bocadillo saludable con usted, como rebanadas de manzana. Eliminar la barrera pasiva para comer sano.

Aplicando la teoría de la barrera pasiva a tu propia vida

Como hemos visto, la falta de tener algo cerca puede tener profundas influencias en su comportamiento. Imagine ver una forma de hipoteca complicada con tasas de interés y cálculos en más de 100 páginas. Seguro debería calcule todo, pero si no tiene una calculadora a mano, las posibilidades de su realidad haciéndolo bajar dramáticamente

Ahora, vamos a profundizar en áreas donde las barreras pasivas le impiden realizar un cambio de comportamiento, a veces sin que usted lo sepa.

Fundamentalmente, hay dos formas de abordar una barrera pasiva.

  • Te estás perdiendo algo, así que lo agregas para lograr tus objetivos.. Por ejemplo, corte su fruta tan pronto como la traiga de la tienda de comestibles, empaque sus almuerzos todos a la vez, o vuelva a agregar el archivo adjunto a un correo electrónico de seguimiento para que el destinatario no tenga que volver a buscarlo.
  • Causando una barrera pasiva intencional mediante la eliminación deliberada de algo. Usted coloca su tarjeta de crédito en un bloque de hielo en el congelador para evitar gastos excesivos. (Eso no se refiere a la causa, pero detiene el síntoma de inmediato.) O coloca su comida más insalubre al otro lado de la casa, por lo que debe caminar hacia ellos. O instala software como Freedom para obligarse a no navegar por Reddit tres horas al día.

Personalmente, aquí hay algunas barreras pasivas que me he identificado (y eliminado): guardo mi chequera junto a mi escritorio, porque para las pocas facturas que recibo por correo, tiendo a nunca enviarlas por correo. Tengo un gimnasio Bolsa de ropa lista para ejercitarse. Y corté mi fruta cuando la traigo de la tienda, porque sé que me volveré perezosa más tarde.

Ahora veamos cómo esto puede funcionar para usted. Aquí hay un ejercicio que me gustaría que hicieras:

  1. Obtenga un pedazo de papel y un bolígrafo, o abra la aplicación para tomar notas en su teléfono.
  2. Identifica diez cosas que harías si fueras perfecto. No censurar Solo escribe lo que se te ocurra. Y centrarse en las acciones, no en los resultados. Ejemplos: "Me gustaría hacer ejercicio cuatro veces por semana, limpiar mi garaje para este domingo, jugar con mi hija durante 30 minutos cada día y verificar mis gastos una vez por semana".
  3. Ahora, juega el juego de los "Cinco porqués": ¿Por qué no estás haciendo cada una de estas cosas?

Vamos a dar el último paso con el ejemplo de hacer ejercicio regularmente. Asumamos que decir que quiero hacer ejercicio tres veces por semana, pero solo voy dos veces por mes. Vamos a hacer los cinco por qué:

  • ¿Por qué hago ejercicio sólo dos veces al mes? Porque estoy cansado cuando llego a casa del trabajo.
  • ¿Por qué? Porque llego a casa del trabajo a las 6 p.m.
  • ¿Por qué? Porque salgo tarde al trabajo, así que tengo que trabajar ocho horas.
  • ¿Por qué? Porque no me despierto a tiempo para mi despertador.
  • ¿Por qué? Hmm … Porque cuando me meto en la cama, miro Netflix por un par de horas.

Aquí hay una posible solución: ponga la computadora en la cocina antes de irse a dormir → dormir temprano → volver a casa del trabajo más temprano → sentirse más descansado → hacer ejercicio con regularidad.

Eso es una gran simplificación, pero ves lo que quiero decir.

Deberes: Elige diez áreas de tu vida que quieras mejorar. Oblígate a entender por qué no lo has hecho ya. No se deje engañar: "No quiero" no es la verdadera razón. Y una vez que descubras la real Las razones por las que no ha podido controlar sus gastos, o preparar la cena o llamar a su madre, podrían avergonzarse de lo simple que era. No dejes que eso te detenga. Las barreras pasivas se valoran por su utilidad, no por la dificultad de identificarlas.

La línea de fondo

Las barreras pasivas son factores sutiles que le impiden cambiar su comportamiento. A diferencia de las barreras “activas”, las barreras pasivas describen la ausencia de algo, haciéndolos más difíciles de identificar. Pero una vez que lo haces, puedes actuar de inmediato para cambiar tu comportamiento.

Puede aplicar barreras para evitar gastar dinero, cocinar y comer más sano, hacer más ejercicio, mantenerse en contacto con sus amigos y familiares y prácticamente cualquier otro comportamiento. Puedes hacer esto con pequeños cambios o grandes cambios. El factor importante es para tomar acción hoy.

Una advertencia: a veces la gente toma este consejo para decir: "La razón por la que no me he apegado a mi régimen de ejercicios es que no tengo las mejores zapatillas para correr. Realmente debería ir a comprar esos zapatos de $ 150 que he estado mirando … eso me ayudará a cambiar mi comportamiento ".

Resolver las barreras pasivas no es una bala de plata: aunque ayudan, en última instancia serás responsable de cambiar tu propio comportamiento. En lugar de comprar mejores zapatos de inmediato, recomendaría establecer un objetivo concreto: "Una vez que corro de manera constante durante 20 días seguidos, me compraré esos zapatos para mí mismo", antes de gastar en barreras. La mayoría de los cambios se pueden hacer con un mínimo de gastos.

Nota de J.D. Este es uno de mis artículos favoritos de la historia de Get Rich Slowly. Tuvo un profundo efecto en mí, mi vida y mi trabajo. Esta pieza se publicó originalmente el 17 de marzo de 2009. Hoy la reimprimo para celebrar la segunda edición del libro de Ramit, recientemente publicado, Te enseñaré a ser rico [my review].