Los pros y los contras del capital personal


Si ha leído blogs de dinero en los últimos cinco años, habrá oído hablar de Personal Capital. Personal Capital es una herramienta gratuita de seguimiento de dinero con una hermosa interfaz y – jadear – sin publicidad. (Una de mis grandes quejas sobre Mint es que te mete anuncios en la cara).

Muchos de mis amigos y colegas promueven el infierno del Capital Personal porque la compañía paga mucho dinero cuando la gente se registra. (Y sí, los enlaces a Personal Capital en esta revisión ponen absolutamente dinero en mi bolsillo. Pero alguna Enlace de capital personal que ves en cualquier sitio en la web pone dinero en el bolsillo de alguien.)

Aunque a veces me pregunto si alguno de mis amigos realmente usos Capital personal, ¿sabes? Todos sus comentarios son brillante. Si bien me gusta el capital personal, la aplicación me ha frustrado en el pasado. Incluso hoy, encuentro que no es tan útil como me gustaría.

¿Cuáles son mis problemas con el capital personal?

  • Durante mucho tiempo, me sentí frustrado al intentar que Personal Capital se conectara a mis cuentas. Todavía no se conectará con mi cooperativa de crédito, pero eso está bien. Puedo ingresar mi saldo manualmente. Fue frustrante, sin embargo, que por años No pude conseguir que Personal Capital se conecte a mis cuentas de inversión de Fidelity. Ahora trabajan … pero siempre me preocupa que no lo hagan. La aplicación aún no se conecta a mi tarjeta de crédito Capital One, y no lo ha hecho durante más de un año, lo que me parece alucinante.

Capital personal - Problemas de conexión

  • El capital personal, como aplicación, no es lo suficientemente robusto como para reemplazar algo como Quicken o You Need a Budget. Las últimas herramientas le permiten rastrear y administrar su dinero en una transacción por nivel de transacción. Está bien, tal vez puedas pista sus transacciones, pero no puede hacer nada significativo con ellas, de la misma manera que podría hacerlo con Quicken o YNAB.
  • Las llamadas telefónicas! ¡Dios mío, las llamadas telefónicas! Este es un secreto no tan secreto: la aplicación Personal Capital, aunque es hermosa y útil, es en realidad un cebo. Es un señuelo. Su objetivo es atraer a usuarios de alto valor neto para conectar sus cuentas. Cuando lo hacen, Personal Capital (la compañía) comienza una campaña telefónica en un intento de reclutar a los usuarios como clientes. El capital personal no es en realidad una compañía de aplicaciones; Es una empresa de gestión de la riqueza. Quieren personas con mucho dinero para inscribirse. (No puedo comentar si se trata de una buena oferta o no. No quiero un asesor financiero. Ignoro todas las llamadas de Personal Capital).

Capital personal - Asesor emergente

  • El capital personal tiene bonitos informes, pero no hay suficientes. Mi copia de Quicken 2007, tan fea como es, tiene 23 informes diferentes y 10 gráficos diferentes. (Además, puede personalizar muchos más). El capital personal tiene tal vez … ¿nueve formas de ver su dinero? (No puedo decir con seguridad.)
  • La seguridad es exagerada. Supongo que debería estar feliz con esto, pero no lo estoy. Se siente como si tuviera que verificar constantemente mi identidad por correo electrónico o mensaje de texto. Algunas de mis otras cuentas me obligan a hacer esto ocasionalmente, pero parece que Personal Capital lo hace varias veces por semana. Eso es una locura

Ahora, aparte de estas quejas, aquí hay una confesión: He estado usando la aplicación Personal Capital por más de 5 años. De verdad. No puedo recordar cuándo empecé, pero sí que me enojé porque un representante de Personal Capital no sabía quién era yo en Fincon 2013 en St. Louis. "Yo uso su aplicación", le dije. "Y tengo un gran blog" (Me estremezco ahora al pensar en mi arrogancia).

A pesar de los inconvenientes, tiene que haber algo. ¿Derecha? Hoy, usando mi situación financiera actual, veamos los pros y los contras del Capital Personal.

Quicken 2007 vs. Capital Personal

Como los lectores habituales saben, soy un viejo brumoso. Mi herramienta de administración de dinero de elección es una copia anticuada de Quicken para Mac 2007. Esta herramienta es tan importante para mí, de hecho, actualmente me niego a actualizar el software de mi sistema a la última versión (Mac OS Mojave) porque yo Temo que se rompa Quicken. (Otras experiencias de usuario son variadas). ¿Qué tan importante es Quicken 2007 para mí? No es broma: me gustaría comprar una computadora portátil Mac usada para ejecutar ese software.

Por mucho que amo a Quicken, tiene sus inconvenientes. Una de ellas es que es una aplicación pre-móvil. Quicken 2007 es casi Tan antiguo como este blog. Salió aproximadamente un año antes del primer iPhone. (Get Rich Se lanzó lentamente el 15 de abril de 2006. No puedo encontrar una fecha de lanzamiento para Quicken 2007, pero estaba disponible al menos el 30 de agosto de 2006. El iPhone se lanzó el 29 de junio de 2007). Si quiero interactuar con Quicken, Tengo que sentarme en mi computadora de escritorio.

Porque soy un nerd, estoy conectado a mis dispositivos móviles. Tengo un iPad. Y un iPhone. Y un Apple Watch. (¿Por qué no es un iWatch? No lo sé. Apple no se preocupa por la consistencia). Quiero poder rastrear mi dinero desde mis dispositivos móviles.

Créeme: lo he intentado montones de otras aplicaciones móviles. Realmente no me gustan ninguno de ellos. yo hacerSin embargo, al igual que el capital personal … las verrugas y todo. Nunca lo usaría como mi única herramienta de administración de dinero, pero como parte de un paquete más grande, es realmente increíble.

Personal Capital es la única aplicación de administración de dinero móvil que uso. Hay otros por ahí, claro, pero para mi necesidades, el capital personal llena un nicho … y lo llena bien.

Capital personal como rastreador diario de dinero

Uso el capital personal como rastreador diario. Quicken 2007 es mi herramienta de acceso real para ingresar y analizar mis datos, pero Personal Capital es lo que he usado durante los últimos cinco años para verificar mis cuentas y asegurarse de que todo esté bien.

Lo creas o no, Personal Capital ha salvado mi tocino varias veces. ¿Qué? ¿El pago de mi tarjeta de crédito vence hoy? Whoops! Será mejor que vaya a pagarlo. ¡Espere! ¿Qué es esta extraña carga en mi cuenta? Eso es no yo. Déjame llamar a mi banco. Whoa! Olvidé pagar mi factura de basura. Será mejor que me ocupe de eso cuando llegue a casa.

Como Personal Capital se conecta a (la mayoría de) mis cuentas, puedo ver todo desde un tablero unificado. No tengo que iniciar sesión en cada tarjeta de crédito y cuenta bancaria para verificar todo. Puedo hacerlo desde un solo lugar. (De acuerdo, no es mi cooperativa de crédito. Todavía tengo que revisar eso por separado).

Aquí, por ejemplo, es un vistazo a mis transacciones recientes. (No tengo idea de lo que está siguiendo la gráfica. No estoy seguro de que me importe).

Capital personal - Lista de transacciones

Cuando compartí mi situación financiera recientemente, algunos lectores se preguntaron por qué no cuento las finanzas de mi negocio cuando hago un seguimiento de la imagen de mi dinero. Bueno, en Capital Personal lo hago. Como puedo conectar la aplicación a cuentas personales y de negocios, puedo hacerme una idea del panorama general. Aquí puede ver que la mayoría de mis gastos de enero hasta ahora han sido relacionados con el blog.

Capital Personal - Resumen de Gastos

Admito que es muy bueno tener una sola aplicación donde puedo ver. todos De mis transacciones recientes, tanto personales como empresariales. Aunque solo tomo medidas con esta información, tal vez dos veces al año, me tranquiliza. Me toma treinta segundos de mi tiempo cada día, pero son treinta segundos los que estoy feliz de gastar.

Capital personal como rastreador de inversiones

Sin embargo, honestamente, Personal Capital no pretende ser una herramienta diaria de administración de dinero. Para eso, usaría algo como que necesitas un presupuesto. El capital personal está diseñado específicamente para monitorear sus inversiones. Debido a esto, la aplicación Personal Capital tiene una variedad de herramientas para ayudar a los inversores.

En primer lugar, está la vista de la cartera de ol llano:

Capital personal - Análisis de cartera

Nada especial aquí, ¿verdad? Obtendrá una lista de sus inversiones y un gráfico de su rendimiento en los últimos 90 días. Nada especial, pero es más fácil para mí que iniciar sesión en el sitio web (o aplicación) de Fidelity.

(Sin embargo, como inversionista pasivo, en realidad no veo el rendimiento de las inversiones con tanta frecuencia. podría verifíquelo una vez por semana … pero un par de veces por mes es más probable.

También puede obtener un desglose de su asignación de activos:

Capital personal - Asignación de activos

La aplicación Capital Personal también ofrece algo interesante, algo que creo que Vanguard y Fidelity deberían ofrecer. Tienen una herramienta que analiza los cargos en sus cuentas de inversión. Como usted probablemente sepa, las tarifas son una de las principales desventajas en el desempeño del inversor promedio. Demasiados chupadores pagan 1% o 2% por año (¡o más!) En costos de fondos mutuos. Los fondos de índice han alcanzado prominencia porque prometen comisiones de administración de 0.20% o 0.10% (o menos).

El capital personal deja en claro cuánto está pagando en honorarios.

Capital Personal - Análisis de Cuotas

En mi caso, lo estoy haciendo bastante bien, excepto en mi reinicio de IRA. Pero estoy bien con eso. Ese traspaso de IRA se invierte al 100% en un fideicomiso de inversión en bienes raíces (o REIT), y esos tienen mayores proporciones de gastos. (Historia real: ¡ese REIT es en realidad mi inversión de mayor rendimiento en la última década!)

Calculadora de jubilación del capital personal

Todas estas otras funciones son excelentes, pero hay una razón principal por la que continúo usando Capital Personal: su calculadora de jubilación.

Como mencioné el otro día, odio la mayoría de las calculadoras de jubilación. Son demasiado simplistas. Sus suposiciones son falsas. Están diseñados para que los usuarios ahorren más de lo que necesitan.

La calculadora de jubilación del capital personal no es la mejor Herramienta en el mercado: veremos dos herramientas mejores durante la próxima semana, pero es bastante bueno para algo que es gratis y está integrado en una aplicación que de otra manera sería útil.

Esta sección será la parte más importante de esta revisión y contendrá muchas capturas de pantalla. Has sido advertido.

En primer lugar, he aquí un vistazo a mi situación financiera personal a partir de esta mañana. (Lo siento por la notificación de "silencio" en el medio de la captura de pantalla. Mi error. No estoy seguro de por qué estaba silenciando mi iPad, pero no puedo arreglarlo ahora).

Capital personal - Retiro actual

Según mi situación actual, $ 736,170 en inversiones líquidas y aproximadamente $ 60,000 en gastos anuales, Personal Capital dice que me quedaré sin dinero en 62. Esto no difiere mucho de otras calculadoras de jubilación que he examinado.

Pero aquí es donde el capital personal se divierte (y la razón por la que estoy obsesionado con él). Ves esos + ¿Signos frente a eventos de inversión y objetivos de gasto? Si hace clic en ellos, puede agregar nuevos eventos. (Y si hace clic en los eventos existentes, puede modificarlos). Esto significa que puede modificar sus parámetros una y otra y otra vez.

¿Qué pasaría si, por ejemplo, redujera mi gasto de $ 60,000 por año a $ 42,000 por año? (Este es mi objetivo para 2019.)

Capital Personal - Trabajando en Jubilación

Bueno, mira eso. Si vuelvo a abrazar la frugalidad, mi dinero probablemente durará hasta que tenga 72 en lugar de 62. ¡Bien!

Y ahora que he vuelto a trabajar en la fábrica de cajas, ¿qué pasa si me quedo allí durante diez años y gano $ 20,000 al año?

Capital personal - Trabajar durante la jubilación

¡Santos gatos! Como puede ver, trabajar a tiempo parcial hace una gran diferencia. Si reduzco mis gastos a $ 3500 por mes y gano $ 20,000 por año, estoy de oro. No debería quedarse sin dinero antes de mi edad proyectada de desaparición. (Incluso en el "peor de los casos", mi dinero duraría hasta los 67 años).

¿Y si acabo con una herencia? ¡Tiempo de fiesta!

Capital personal - Herencia

Bueno, tal vez me estoy poniendo un poco fuera de control. Llamemos las cosas de vuelta. Deshagámonos de la herencia y devolvamos mis gastos a los niveles actuales. Si trabajo a tiempo parcial durante diez años, ¿entonces qué?

Capital personal - Trabajar con el gasto corriente

Hm No es suficiente para llevarme a donde quiero ir, ¿verdad? (Además, estaba silenciando el sonido otra vez. ¿Qué diablos?) Bien, ¿y si decido vender esta casa en algún momento en los próximos diez años? ¿Entonces que?

Capital personal - Casa de ventas

Está bien, no está mal. Eso me hace preguntarme, ¿y si lo hice? no Decide volver a trabajar para la empresa familiar. ¿Entonces que?

Capital Personal - Sin Trabajo

Bueno, supongo que no está mal, pero no es tan bueno como si estuviera generando algún tipo de ingreso.

Bien, veamos el último escenario optimista. Digamos que recorte mis gastos de $ 60,000 por año a $ 42,000 por año. Supongamos que paso la próxima década en la fábrica de cajas ganando $ 20,000 por año. Supongamos que mi madre muere en unos diez años y me deja una herencia. Supongamos que Kim y yo vendemos este lugar después de aumentar la frustración con las reparaciones interminables y luego nos mudamos a un apartamento alquilado.

Después de todas esas suposiciones, ¿qué aspecto tiene mi futuro?

Capital personal - Suposiciones optimistas

Pero ese es un futuro demasiado optimista que el que creo que tenemos por delante.

Aunque entiendes el punto. Incluso sin las otras características de la aplicación, me encantaría Personal Capital solo por su calculadora de jubilación. Es más divertido y flexible que el 95% de las otras calculadoras de jubilación en el mercado. (Como mencioné, echaremos un vistazo al 5% que es mejor en los próximos días).

La línea de fondo

yo Han estado usando Capital Personal durante cinco años. No está ni cerca de una herramienta completa de administración de dinero, y lo sé. Pero no me importa. No espero que sea lo más grande y lo mejor. Lo acepto por lo que es.

El capital personal es genial en algunas cosas:

  • Monitoreo de su dinero a diario.
  • Seguimiento (y análisis) de su cartera de inversiones.
  • Jugando con varios escenarios de jubilación.

Si no estás interesado en estas tres tareas, Personal Capital probablemente no sea adecuado para ti. Si desea muchos detalles y análisis, Personal Capital probablemente no sea el adecuado para usted. Si tiene mucho dinero invertido y no quiere que la gente lo moleste con sus llamadas telefónicas, Personal Capital probablemente no sea lo adecuado para usted.

Sin embargo, para todos los demás, el capital personal es una herramienta útil (si bien imperfecta). Si decides usarlo, solo ten en cuenta sus limitaciones. Como digo, lo he estado utilizando durante cinco años. No es mi herramienta principal, pero es a la que accedo con más frecuencia. Eso vale algo, supongo.

Aunque tengo curiosidad. Muchos lectores de GRS también deben utilizar Capital Personal. Qué son tu experiencias como? ¿Lo recomiendas? ¿Cuáles son tus características favoritas? Qué es lo que tú no ¿me gusta? ¿Recomendarías Capital Personal a un amigo?

Autor: J.D. Roth

En 2006, J.D. fundó Get Rich Slowly para documentar su búsqueda para salir de la deuda. Con el tiempo, aprendió cómo ahorrar y cómo invertir. Hoy, ha logrado llegar a la jubilación anticipada! Quiere ayudarte a dominar tu dinero y tu vida. No hay estafas. Sin trucos. Solo consejos de dinero inteligente para ayudarte a alcanzar tus metas.