Revisión de la calculadora de jubilación de Fidelity


Fui a la sucursal local de Fidelity hace un par de semanas para entregarles un formulario completo para una transferencia electrónica internacional gratuita. Vi a otros clientes ser recibidos y conducidos a las oficinas en la parte de atrás. Cuando pregunté qué otros servicios ofrecían en la sucursal, el representante me dijo que brindaban ayuda gratuita de planificación financiera a los clientes.

Quería ver si la ayuda gratuita me diría algo que no sabía. El representante me envió a ver a Janet en la parte de atrás. El título de Janet es Vicepresidente Consultor Financiero. Ella me explicó las estructuras de ayuda de planificación financiera en la oficina de Fidelity. A nivel de vicepresidenta, no tiene el requisito de que los clientes utilicen los servicios de gestión patrimonial pagados de Fidelity. Sus clientes pueden permanecer 100% autodirigidos. En el siguiente nivel por encima de ella, los gestores patrimoniales, se espera que los clientes tengan el 20% de sus activos en un programa de gestión patrimonial de Fidelity. En el siguiente nivel por encima de eso, la expectativa es del 50%. Como no tengo ningún interés en la gestión de patrimonios, encajo con sus servicios.

Su herramienta principal es la herramienta de análisis de jubilación en Fidelity’s Centro de Planificación y Orientación, que está disponible en el sitio web de Fidelity de forma gratuita para todos los clientes de Fidelity. Los que no son clientes también pueden usarlo de forma gratuita como invitado (imagino que Fidelity intentará convencerlo sutilmente de convertirse en cliente después de registrarse como invitado). El Centro de Planificación y Orientación también tiene herramientas para el ahorro universitario y otros objetivos de ahorro (por ejemplo, comprar una casa). Para mi propósito, solo miré el análisis de jubilación. Al igual que otras calculadoras de jubilación, esta herramienta proyectará qué tan bien sus activos cubrirán sus gastos planificados hasta la jubilación.

Las entradas

Janet me dio algunos consejos sobre cómo utilizar la herramienta de análisis de jubilación en todo su potencial:

  • Use la hoja de trabajo de presupuesto detallado, no solo un número agregado para los gastos planificados, porque la herramienta aplicará una tasa de inflación más alta a los gastos de atención médica.
  • Para gastos únicos o puntuales, como matrícula universitaria o proyectos de mejoras para el hogar, haga clic en detalles e ingrese un año de inicio y un año de finalización.
  • También hay un lugar para ingresos únicos o puntuales, como herencia, reducción de bienes raíces o consultoría por algunos años.

Ingresé mis activos, ingresos y gastos estimados en la herramienta de análisis de jubilación.

Horizonte de tiempo – Usted dice cuántos ingresos obtiene del empleo ahora y cuánto tiempo trabajará antes de jubilarse. La herramienta no le dice cuándo puede retirarse. Puede hacer prueba y error en función de la salida de la herramienta. Si la producción se ve bien, sigue acortando la cantidad de años que trabajará antes de jubilarse. Te detienes cuando la salida alcanza tu nivel de comodidad.

Gastos estimados de jubilación – Ingresa tus gastos en una hoja de trabajo detallada con diferentes categorías. Usted designa qué categorías son esenciales y qué categorías son discrecionales. La hoja de trabajo permite gastos únicos y puntuales. La herramienta no le indica cuánto puede gastar mientras mantiene el plan por encima de un nivel de comodidad. Nuevamente puedes hacer prueba y error. Sigue aumentando o disminuyendo los gastos hasta que la producción alcance su nivel de comodidad.

Seguridad Social – Ingresa las edades en las que usted y su cónyuge reclamarán el Seguro Social y los beneficios mensuales respectivos. Otras herramientas pueden ayudarlo a estimar estos números y darle una estrategia. Consulte Retirada anticipada: efecto sobre los beneficios del Seguro Social.

Fuentes de ingresos adicionales – Las pensiones, el trabajo a tiempo parcial, los ingresos únicos, etc. se pueden ingresar aquí.

Cuentas – Las cuentas de fidelidad se incluyen automáticamente. Otras cuentas pueden vincularse o ingresarse manualmente. Para las cuentas ingresadas manualmente, puede dar el saldo total y un desglose por clases de activos amplias, o puede dar tenencias detalladas con símbolos y la cantidad de acciones que tiene. Para cada cuenta, puede designar si esta cuenta está asignada para financiar la jubilación o si debe omitirse.

Impuestos – Usted proporciona una tasa impositiva efectiva estimada, que se utilizará en todos los años para los retiros de todas las cuentas que no sean Roth. La herramienta no varía la tasa impositiva en función de las cuentas de las que tomará retiros o de cuánto recibe del Seguro Social. Creo que esto es crudo y débil. Puede intentar ingresar diferentes tasas y ver cómo sus estimaciones de tasas impositivas afectan su producción final.

Mezcla de activos – La herramienta calculará su asignación de activos general en todas las cuentas. También puede elegir una asignación de activos objetivo en amplias clases de activos: acciones estadounidenses, acciones internacionales, bonos e ingresos fijos a corto plazo. Las asignaciones de activos objetivo están en incrementos del 10% en términos de existencias: relación de bonos. La misma asignación de activos se utilizará en todos los años durante la jubilación. La relación acciones: bonos no se desliza hacia abajo con tu edad. Nuevamente, puede intentar elegir diferentes asignaciones de activos y ver cómo las elecciones afectarán su resultado final.

Que hace

Después de ingresar toda la información, la herramienta de análisis de retiro ejecutará 250 simulaciones basadas en retornos históricos. Le ofrece 3 escenarios para los rendimientos del mercado: Significativamente por debajo del promedio, Debajo del promedioy Promedio. Significativamente por debajo del promedio dice que el 90% de los rendimientos históricos terminarán por encima de este número. Por debajo del promedio es del 75%, y el promedio es del 50%.

Para una planificación conservadora, la herramienta sugiere que mire el Significativamente por debajo del promedio guión. Si sus activos pueden cubrir sus gastos planificados cuando los rendimientos futuros están en el 10% inferior de los rendimientos históricos, la herramienta piensa que usted es bueno. Te da una puntuación llamada Puntaje de jubilación de fidelidad, que es el porcentaje de sus gastos planificados que pueden cubrir sus activos en el escenario Significativamente por debajo del promedio.

Puntaje de jubilación de fidelidad

Depende de usted por encima de los 100 que desea impulsar este puntaje para sentirse cómodo y seguro. Dada la dificultad de predecir el futuro, no tomaría una sola salida como evangelio. Usaría la herramienta más para el análisis de sensibilidad, al responder estas preguntas:

  • Si trabajo X más años, ¿cuánto más en gastos podré cubrir? En otras palabras, ¿qué tan lejos pueden estar mis estimaciones de gastos?
  • ¿Cuánto importan los impuestos? Si mis impuestos son más altos (porque no lo hice de la manera más eficiente, el Congreso aumentó los impuestos, etc.), ¿qué diferencia hay?
  • ¿Cuánto importa la asignación de activos? Si invierto el 60% en acciones versus el 40% en acciones, ¿hace una gran diferencia o solo una pequeña diferencia en términos que cubren los gastos planificados?

Lo que no hace

Si bien esta herramienta gratuita es útil de alguna manera, también encuentro que carece de muchos otros aspectos. Hay que hacer demasiadas cosas con prueba y error.

No te dice cuándo puedes jubilarte. No puede decir que me gustaría cubrir el 110% de mis gastos planificados (dado un margen de error), dígame cuándo puedo dejar de trabajar. Tendría que hacer prueba y error para derivarlo.

No te dice cuánto puedes gastar. Si sus gastos planificados son bajos, la herramienta le mostrará que le quedará mucho dinero al final. Tendría que aumentar o disminuir sus gastos por prueba y error y ver cuánto puede gastar sin dejar demasiado dinero o arriesgarse a quedarse sin dinero.

No sugiere una asignación de activos. Puede cambiar la asignación de activos objetivo y ver qué diferencia hace, pero la herramienta no le dirá que, dados sus activos, esta asignación de activos cubrirá los gastos más altos cuando los rendimientos futuros estén significativamente por debajo del promedio.

No te da una estrategia de retirada. La herramienta sigue un orden predeterminado de retiros de diferentes tipos de cuentas. No optimiza los retiros de impuestos. Utiliza una tasa impositiva única dada por usted para todos los retiros de cuentas que no sean Roth. La salida puede ser sensible a esta entrada de la que no está seguro.

No ofrece ninguna estrategia para las conversiones Roth.. La calculadora simplemente no hace mucho para optimizar los impuestos.

La sección Estrategia de ingresos parece una venta suave para anualidades. Sin ningún intento de optimizar retiros o conversiones Roth para impuestos, la herramienta tiene una sección llamada Estrategia de ingresos. Sugirió usar parte de la cartera para comprar una renta vitalicia.

La teoría es que cuando una mayor parte de los gastos planificados están cubiertos por flujos de ingresos garantizados, una cartera volátil puede manejar más retiros cuando los rendimientos son bajos. La teoría no es necesariamente incorrecta, pero al menos en mi caso la mejora fue bastante marginal. Usar el 20% de la cartera para comprar una anualidad aumentó mis gastos cubiertos en un 1%. Dado que muchas otras cosas son solo estimaciones, esta mejora del 1% no es significativa en absoluto.

Conclusión

Esta calculadora de jubilación gratuita de Fidelity puede ser útil para darle un chequeo de cordura y ayudarlo a ver qué mueve la aguja y qué no. A través de algunas rondas de pruebas y errores, puede hacer que le muestre cuándo puede jubilarse para un presupuesto de gastos determinado o cuántos gastos pueden cubrir sus activos para una fecha de jubilación determinada. También puede ver el efecto de la asignación de activos de cartera seleccionando diferentes asignaciones objetivo. Debe tener cuidado al dar a la calculadora una tasa impositiva realista. No hace nada para ayudarlo a estructurar sus retiros y conversiones Roth.

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